Пропоную поговорити на дуже актуальну для багатьох тему: як визначити, який кредит найвигідніший, тобто, що включають в себе вигідні умови кредитування? Я вже писав, які умови кредитування найчастіше характеризують невигідні кредити , Тепер же настала черга поговорити і про вигідні, тим більше, що цим питанням люди цікавляться набагато більше.

Перш за все, ще раз хочу повторити одну важливу думку: в більшості випадків кредит не вирішує фінансові проблеми, як це люблять підносити банки, а навпаки посилює їх. Тому перш, ніж брати кредит, дуже добре подумайте, переконайтеся в тому, що це дійсно об'єктивна необхідність, а не просто ваше бажання жити в борг, тому що так простіше.

Як і в будь-якому правилі, тут є винятки, які я описав в публікації Які кредити можна брати . Однак там йшлося про цілі, на які вигідно брати кредит, а тепер поговоримо про те, як знайти вигідні умови кредитування для цих цілей: на які нюанси необхідно звертати увагу. Отже, який кредит найвигідніший? Розглянемо його основні характеристики.

1. Банківський кредит.

Якщо кредит вам пропонує не банк, а якесь інше фінансова установа (фінансова група, ломбард, кредитна спілка і т.д.), нехай навіть воно працює від банку, то ні про яку вигоду і мови бути не може. У таких установах кредити завжди дорожче, ніж в банках, мало того, серед них є чимало таких, які можуть в принципі нічого вам не видати, але при цьому вже взяти з вас будь-які внески.

Біжіть від небанківських кредиторів якнайдалі, найвигідніші кредити ви зможете знайти виключно в банках!

2. Кредит з мінімумом комісій і нарахуванням відсотків на залишок заборгованості.

Найвигідніші кредити завжди припускають стягування плати у вигляді відсотків, що нараховуються на залишок заборгованості, а не комісій. В ідеалі ніяких комісій за кредитом не повинно бути взагалі, виняток може становити лише одноразова комісія за видачу (не більше 1-2% від суми кредиту).

3. Кредит зі стандартною схемою погашення.

Говорячи про те, який кредит найвигідніший, дуже велику увагу слід приділяти схемою погашення кредиту. Стандартна схема погашення передбачає щомісячні платежі двома сумами (а не однієї!):

1. Сума основного боргу (фіксована, що отримується діленням загальної суми кредиту на кількість місяців кредитування);

2. Сума відсотків (щомісяця знижується завдяки зниженню суми основного боргу).

Незважаючи на те, що початкові платежі за стандартною схемою будуть дещо вищі, ніж за ануїтетною (коли щомісячний платіж становить одну фіксовану суму, що не меняющ протягом усього терміну кредитування), в цілому переплата по кредиту при рівних процентних ставках буде істотно нижче. Таким чином, найвигідніші кредити завжди погашаються за стандартною схемою.

На жаль, останнім часом стандартну схему погашення кредиту можна зустріти все рідше, проте, якщо вас дійсно цікавить, який кредит найвигідніший, постарайтеся знайти саме її.

4. Кредит з можливістю дострокового погашення без штрафів і комісій.

Вигідні умови кредитування обов'язково повинні включати можливість погасити кредит достроково без будь-яких додаткових платежів. Як я вже не раз говорив, будь-яка людина, що має кредит, в першу чергу повинен прагнути погасити його чим раніше, тим краще.

Тому, якщо банк буде припиняти дострокові погашення додатковими комісіями або штрафами, такий кредит ніяк не можна віднести до вигідних.

5. Кредит з повним пакетом документів і розглядом заявки на кредитному комітеті.

По-справжньому вигідні умови кредитування ви зможете отримати тільки тоді, коли банк досконально проаналізує ваше фінансове становище і зможе переконатися у вашій платоспроможності. На жаль, зараз банки намагаються прищепити населенню переконання, що найвигідніші кредити - це ті, які видаються за 15 хвилин і без довідок про доходи. Проблема тільки в тому, що ці кредити є найвигіднішими для банків , А не для людей.

Слід розуміти, що чим швидше банк видає кредит і чим менше аналізує позичальника, тим кредит більш ризиковий з точки зору банку. Відповідно, всі ці ризики закладаються в його вартість, тому для людини такий кредит ніяк не може бути вигідним.

В принципі цих п'яти пунктів цілком достатньо для того, щоб визначити, який кредит найвигідніший. Якщо ви шукайте дійсно вигідні умови кредитування (а раз ви зібралися кредитуватися, ви просто зобов'язані їх шукати!), Настійно рекомендую звертати увагу спочатку на всі вищевказані параметри, а вже потім на процентні ставки.

Пам'ятайте, що банк завжди буде намагатися запропонувати вам ті кредитні продукти, які вигідні йому, ви ж повинні твердо тримати свою позицію і вибирати умови отримання кредиту, які вигідні вам, а не банку. Повірте, такі умови існують, але банки їх не рекламують так нав'язливо, як дорогі і невигідні кредити. Банки роблять упор на швидкість і простоту оформлення, вам же слід спиратися на фінансово-вигідні умови кредитування.

У наступних публікаціях на фінансовому генії я розгляну багато інших важливих аспектів, пов'язаних з отриманням кредитів. Залишайтеся з нами!