Устинова Дар'я Сергіївна
Російський державний соціально-економічний університет
студент-магістр економічного факультету

Бібліографічна посилання на цю статтю:
Устинова Д.С. Актуальні проблеми банківського кредитування реального сектора економіки // Економіка і менеджмент інноваційних технологій. 2017. № 5 [Електронний ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2017/05/14478 (дата звернення: 07.02.2019).

Стан і темпи розвитку фінансового і реального секторів економіки тісно взаємопов'язані. Положення реального сектора істотно впливає на фінансовий сектор через зміни доходів і прибутку підприємств, які служать одним з потужних джерел потоків фінансових ресурсів до фінансового сектору. У свою чергу, ефективність функціонування фінансового сектора і його здатність виконувати свої функції в повному обсязі є вагомою передумовою високого рівня фінансового забезпечення та збалансованого розвитку підприємств реального сектора економіки. Ряд об'єктивних особливостей розвитку сучасних ринків, зокрема інформаційна асиметрія, провали ринку, трансакційні витрати, можуть істотно модифікувати трансмісійний механізм взаємодії реального і фінансового секторів економіки. У західній науковій літературі до його складових відносять канали взаємодії:

1) канал запозичень;

2) банківський канал,

3) канал ліквідності [4, 5], а також канал очікувань і вартості активів. Перші два канали відносять до сфери дії фінансового акселератора.

Зупинимося докладніше на банківському каналі, найбільш важливий в Російській Федерації.

Роль банківського кредитування в реальному секторі економіки полягає в наступному:

- забезпечується безперебійний кругообіг капіталу на підприємстві і процес розширеного відтворення;

- зростає раціональність розміщення фінансових ресурсів і ефективність їх використання,

- підвищується ефективність використання фінансово-економічного потенціалу банку в процесі досягнення поставлених цілей і активізується процес капіталізації доданої вартості;

- стимулюється інноваційність, що передбачає постійне вдосконалення технологічних, управлінських процесів в банку і підвищення конкурентоспроможності суб'єктів підприємницької діяльності.

В цілому операції банківського кредитування суб'єктів підприємницької діяльності є вигідним як для банку, так і для підприємця. Для банку - це можливість отримання стабільних процентних доходів в майбутньому, забезпечення прибутковості його діяльності, диверсифікація кредитного портфеля, що підвищує стабільність фінансового становища.

Для суб'єктів підприємницької діяльності банківське кредитування відкриває нові можливості розвитку нових видів економічної діяльності, впровадження інвестицій та інновацій, збільшення обсягів продажів, оптимізації фінансових потоків за рахунок економії власних оборотних коштів, можливість віднесення відсотків на собівартість продукції і мобільність кредиту.

При цьому основними стримуючими факторами отримання кредиту можна назвати такі, як:

-високий рівень процентних ставок;

-надмірна вимоги до застави;

-складність процедури оформлення документів.

На окрему увагу заслуговує також триваюче зниження кредитоспроможності населення і юридичних осіб [3].

Динаміка кредитування банками реального сектора економіки в 2008-2011 рр., В млрд. Руб., Свідчить, що обсяг кредитів суб'єктам господарювання в загальному обсязі вимог за кредитами, наданими в економіку РФ, на 01.11.2016 р .. Залишається найбільшим - 573, 7 млрд. руб. (Рис. 1).

Але слід зазначити, що в останні роки спостерігалося уповільнення приросту кредитних вкладень в реальний сектор економіки РФ, що пояснюється розвитком негативних тенденцій на світових ринках капіталів, зменшенням вільної ліквідності банків, підвищенням рівня процентних ставок по кредитах, жорсткістю вимог банків до оцінки кредитоспроможності клієнтів та якості забезпечення кредитів.

При цьому спостерігається істотна диференціація процентних ставок по секторам економіки (домашніх господарств вони були вище, ніж для нефінансових корпорацій).

В цілому по системі обсяги кредитів нефінансовим корпораціям в національній валюті переважають над кредитами в іноземній валюті (рис. 2).

Однією з головних проблем, що стоять на шляху відновлення активної кредитної діяльності банків, є значні обсяги проблемної заборгованості.

Значні обсяги проблемних кредитів обумовлюють величезні збитки банків, погіршують їх фінансову стійкість і обмежують можливості кредитування реального сектора економіки.

Для вирішення проблем кредитування реального сектора економіки необхідно в першу чергу нарощувати обсяги тривало залучених коштів через підвищення рівня довіри до банківської системи. Для цього слід знижувати ризики, в контексті нашої теми дослідження передбачає:

1) побудова системи управління діяльністю, в основі якої повинні лежати спеціальні принципи: системність, узгодженість інвестиційних цілей і способів їх досягнення, єдність інвестиційної та фінансової стратегії банку, розвиток конкурентних переваг [2, с. 41]. Банки повинні сприяти розвитку їх кредити повинні бути спрямовані на інвестиційно-інноваційні проекти підвищення конкурентоспроможності української економіки;

2) підвищення якісних вимог до забезпечення кредитів, тобто обов'язкове використання іпотеки або застосування досвіду Південної Кореї, де забезпеченням кредитів є кошти депозиту, на який надходять періодичні внески [1, с. 34]. Кредит слід надавати тільки після того, як на депозитному рахунку сформована сума не менше третини майбутнього кредиту;

3) більш ретельно вивчати ризики на стадії оцінки можливості кредитування. При цьому слід вивчати кредитоспроможність позичальника не тільки на базі фактичних фінансових звітів за два попередні роки, але і з урахуванням перпектівніх потоків;

4) в процесі ціноутворення застосовувати наукові підходи, тоді прибутковість на одиницю вкладень, наприклад, довгострокових кредитів на 5 років, складе 45,45%, а на 20 років - 179,02% [1, c. 36]. Як наслідок, підвищиться ступінь зацікавленості банків у наданні довгострокових кредитів, які дозволять підприємствам реалізувати інвестиційні проекти, спрямовані на зростання обсягів і якості продукції, отже, призведуть до зростання оборотів на рахунках і в додаткових комісійних доходів банків.

Висновки. Вирішення означених проблем потребує комплексного підходу і передбачає тісну співпрацю банків, підприємств і держави. У ситуації постійної глобальної невизначеності рішення лежить перш за все в політико-правовій площині. Основні регулюючі заходи органів монетарного, фіскального та бюджетного регулювання повинні бути спрямовані на стабілізацію економіки, створення прогнозованого довгострокового привабливого інвестиційного клімату, підвищення ефективності банківського кредитування, перш за все за рахунок стимулювання кредитування реального сектора економіки. На своєму рівні банки повинні побудувати систему надання та реалізації кредитів на умовах зацікавленості всіх суб'єктів господарювання. Разом з цим банкам слід здійснювати заходи щодо мінімізації ризиків кредитування за рахунок побудови системи управління кредитною діяльністю, заснованої на застосуванні наукових підходів до нарощування ресурсної бази, збільшення доходів і недопущення ризиків.

1. Борецький, М. Проблематика довгострокового кредитування / М. Борецький // Вісник ЦБР. - 2014.- № 5. - С. 32-38.
2. Кльоба, Ю. Принципи, функції і методи управління банківською інвестиційною діяльністю / Ю. Кльоба // Вісник ЦБР. - 2012. - № 10. - С. 40-44.
3. Колпакова Г.М., Євдокимова Ю.В. // матеріали VII міжнародної науково-практичної конференції «Наука сьогодні: постулати минулого і сучасні теорії». 2017. С. 63-66.
4. The transmission channels between the financial and real sectors: a critical survey of the literature // Basel Committee on Banking Supervision. - Working Paper No. 18. - February 2011 - 65 рр.
5. Alves, I (2015): "Sectoral fragility: factors and dynamics", Investigating the relationship between the financial and real economy, BIS Paper, no 22 Basel, pp 450-80.

Кількість переглядів публікації: Please wait

Всі статті автора «Устинова Дар'я Сергіївна»