1. Звичайні платежі в роздрібних магазинах
2. Вигоди безготівкової оплати в магазинах:
3. Покупки в Інтернет
4. Оплата розваг і дозвілля
5. регулярні платежі
6. Переваги всіх сторін очевидні:
7. Безготівковий проїзд в транспорті
8. ВИСНОВКИ

Ті, хто ще не усвідомив переваги безготівкових платежів, просто не пробували жити за «законами безготівки». Це коли приходиш в магазин і розплачуєшся телефоном або безконтактною карткою на касі або через термінал самообслуговування стоячи в черзі. Коли оплачуєш комуналку і податки за 10 хвилин, сидячи вдома або в офісі, в зручному кріслі, або, взагалі в шезлонгу біля басейну, а не бурмочучи з бабусями в поштовому відділенні. Або можеш дозволити собі поїздку в інше місто у разі, коли забув удома гаманець. Це коли придбати новорічні подарунки можна, не встаючи з дивана: вибрати, замовити, оплатити, зустріти кур'єра у двері власного будинку.

В епоху стрімкого розвитку технологій, коли безготівкові платежі стали чимось повсякденним в країнах Європи або США, коли молодь вважає за краще вибирати речі в Інтернет і прямо там робити «примірку» в спеціальному мобільному додатку, в цю епоху якось дивно усвідомлювати, що в Україна, як і раніше, «правлять» готівкові розрахунки.

За відомостями Національного банку, близько 30% співвітчизників до 50 років взагалі не використовують свою банківську карту для оплати, а серед українців старше 50 років цей показник зростає до 50%.

За даними Асоціації ЕМА, ситуація з переходом до прийому безготівкових платежів все ще не досить хороша (наприклад, до прийому платежів картою або смартфоном через термінали, або до електронних платежів e-commerce). Понад три чверті українських підприємців і підприємств не хочуть встановлювати термінали, використовувати платіжні боти, платіжні мобільні додатки або електронну комерцію, використовуючи лазівки в законах, і приймають тільки готівку.

Більше 7 років споживачі активно нарощують кількість безготівкових платежів з використанням платіжних карт (з 2016 року і телефонів з NFC гаманцями), використовують botи в месенджер, MasterPass в платіжних мобільних додатках (банківських і торгово-сервісних підприємств). А «віз і нині там» (тільки 35% тих, хто реалізує товари через фізично е торгові точки використовують платіжні термінали), - коментує керівник Асоціації ЕМА Олександр Карпов. - У так званих «Інтернет-магазинах» показник ще нижче, всього 27% приймають замовлення онлайн через сайт використовують Інтернет-еквайрінг. А якщо мова йде про доставку, то тільки 10% підприємців, її здійснюють, перейнялися використанням мобільних POS-терміналів. Підприємців, які використовують платіжні боти або власні мобільні платіжні додатки, можна порахувати на пальцях ...

А необхідність в безготівкових розрахунках, прямо скажемо, назріла. Ми виділили 5 видів платежів, з якими співвітчизники стикаються щодня. Якщо зробити їх максимально безготівковими - життя «простого українця» стане значно краще. Чому?

Звичайні платежі в роздрібних магазинах

Сьогодні в Україні в великих містах роздрібні магазини набагато частіше приймають картки до оплати (особливо, мережеві магазини, супермаркети). Зате в деяких маленьких населених пунктах взагалі немає можливості розраховуватися безготівковим шляхом в роздрібній торгівлі або оплатити сервісні послуги.

За даними Українського процесингового центру , В третьому кварталі 2017 роки кількість карткових транзакцій зросла на 23% (в порівнянні з таким же періодом в 2016 році). При цьому на цілих 45% зросла кількість розрахунків карткою в POS-терміналах (тобто, в касах магазинів, закладів та торгових точок).

Вигоди безготівкової оплати в магазинах:

• Швидко (швидше, ніж чекати, поки продавець видасть здачу), якщо є термінал самообслуговування - черги взагалі не буде.
• Зручно - не потрібно брати з собою гаманець, відраховувати дрібні монети або купюри.
• Все під контролем - якщо підключити послугу мобільного банкінгу, про кожній витраті буде приходити повідомлення. В результаті, легко «підбити» бюджет, перевірити суми покупок, правильно розставляти пріоритети в майбутніх витратах.

Підприємство або магазин, які надає своїм клієнтам можливості безготівкової оплати, автоматично створюють собі репутацію більш «респектабельної» організації. Адже велика частина споживачів (особливо молодих поколінь, до 34 років) оцінили переваги сучасних технологій. Купівельні очікування таких клієнтів досить високі. Але, переважно, великі торгові мережі забезпечують споживачам таку послугу. МСБ і магазини «біля будинку» все ще «пасуть задніх».

Покупки в Інтернет

Сьогодні 45% українців-активних користувачів Інтернет оплачують свої онлайн-покупки карткою. Це дані спільного дослідження компанії Gemius Україна і Асоціації ЕМА. Мова йде не тільки про шопінг в Інтернет-магазинах, а й будь-яких інших платежах (включаючи переклад з карти на карту, який нерідко, і не з вини користувача, він змушений використовувати для оплати вартості товару / послуги, замість нормальної оплати товару / послуги в інтернет-магазині), скоєних онлайн за допомогою банківської карти.

Експерти НБУ виділяють покупки в Інтернет в окрему категорію, яка мимоволі стимулює готівкові платежі в Україні. Як так? Просто тому що товар по доставці українці найчастіше оплачують саме готівкою. Можливості зробити це картою практично немає. Якщо говорити про оплату безпосередньо кур'єру, то це в 99% готівку. Крім того, структура загальних обсягів безготівкових розрахунків в Інтернеті не є типовою для розвиненого збалансованого ринку, частка розрахунків у Інтернет-комерції складає 38,97% від загальної кількості операцій з платіжними картами, а значна частка - 26,78% (і цей показник зростає з 1 січня 2017 року) становлять операції переказу з карти на карту, тобто малий б ізнес при розрахунках в Інтернет-комерції знайшов спосіб відходу від сплати податків. І робить це за рахунок споживача.

Вигоди безготівкової оплати покупок в Інтернет все ті ж - це зробити швидко і зручно. Наприклад, в ситуації, коли ви зібралися платити готівкою кур'єру, бажано мати суму без здачі. Навіть така «дрібниця» має значення, якщо говорити про зручність покупок.

Але ж це не все. Безготівкова оплата товарів онлайн в багатьох випадках дозволила б взагалі прибрати з ланцюжка така ланка як «кур'єр». Отримати свою покупку українцям вже сьогодні можна в почтомате (а в США якраз розробляють систему доставки дронамі і електромобілямі- «безпілотниками»), внісши оплату заздалегідь і знаючи код своєї покупки. Клієнту не доведеться підлаштовуватися під доставку, процес стає максимально автоматизованим, а покупець - максимально незалежним.

До речі, оплата картою в Інтернет - крок до такої очікуваної «покупці в один клік». Йдеться про максимально спрощеному процесі онлайн-шопінгу, коли покупцеві досить один раз зареєструвати свої карти в цифровому сховищі (наприклад, MasterPass або Visa Checkout), і, якщо Інтернет-магазин включив зазначені сервіси, споживач зможе купити будь-які товари в цьому магазині, просто натиснувши кнопку «Купити». Ніякої додаткової інформації від нього більше турбуватися не буде: не потрібно щоразу вводити дані карти і паролі. І хоча платіжні системи вкладають гроші в технологію і її рекламу далеко не всі українські Інтернет-магазини підключили MasterPass.

На думку експертів американського digital-агентства Absolunet , Клієнти хочуть здійснювати максимально прості дії, щоб оплачувати в Інтернет. В такому випадку, безготівкові платежі - єдино вірний шлях до спрощення процесу будь-яких розрахунків онлайн.

Оплата розваг і дозвілля

Самообслуговування через термінал - нова тенденція в світі платежів. Відомо, що мережа «МакДональдс» рік тому встановила власні термінали, в яких можна зробити замовлення, оплатити його карткою, а потім просто дочекатися, поки офіціант подзовет до стійки забрати тацю з їжею. Досвід показує, що це набагато зручніше стояння в черзі в очікуванні «вільної каси». Аналогічне рішення впроваджують «Велика Кишеня» і «Novus», але, це все ще експерименти, що не стали масовими, як у зазначених мережах, так і на ринку, в цілому.

Американці, наприклад, давно оцінили переваги такого роду покупок - і сьогодні на першому місці серед товарів електронної комерції в США виявилися всі види розваг, в тому числі розважальні послуги (дані компанії HiPay ). Причому оплата найчастіше проводиться саме картою (рідше - через електронний гаманець), а не готівкою.

В Європі кількість безготівкових розрахунків в сфері дозвілля теж зростає. Угорська компанія Festipay займається організацією розважальних і культурних заходів (в тому числі, концертів, фестивалів). Компанія працює виключно з безготівковими платежами. У 2016 році компанії вдалося провести 22 фестивалю, на яких покупці здійснили 7 мільйонів транзакцій без готівки, за допомогою безконтактних карт! У поточному році компанія планувала провести 26 фестивалів, де, за прогнозами, повинна була бути здійснено близько 10 мільйонів безконтактних транзакцій.

Після Нового року можна буде чекати нового звіту компанії, а поки відзначимо, що, за спостереженнями експертів Festipay, покупці з картою готові витратити більше, ніж при оплаті готівкою. Карта дає більше відчуття свободи, коли гроші не закінчуються «в найвідповідальніший момент». Хоча і здається, що обмежена кількість готівки здатне стримати «марнотратство», але на ділі механізм контролю реалізується через мобільний банкінг, а можливість (навіть якщо нею не скористатися) витратити саме стільки, скільки потрібно, значно підвищує якість відпочинку.

регулярні платежі

За даними НБУ, комунальні платежі - найбільша платіжна операція банків від фізичних осіб. При цьому велика частина «осіб» продовжує оплачувати комуналку готівкою через банківські каси або термінали. Такі підрахунки експерти центробанку надали в презентації, присвяченому сервісу Direct Debit, в 2017 році.

Згаданий сервіс широко застосовується в країнах Європи і Північної Америки для автоматизації процесу виплати не тільки комунальних, але будь-яких інших регулярних платежів. Йдеться про страхові внески, податки, штрафи, оплаті абонементів, погашенні заборгованостей і т.д. Будь-які платежі можна зробити автоматичними, побудувавши «ланцюжок» Direct Debit, що складається з чотирьох ланок: платника, агрегатора платежів, банку і отримувача коштів.

Переваги всіх сторін очевидні:

• Платник отримує автоматизовану систему, яка «сама» списує потрібну суму (згідно виставленого одержувачем - наприклад, ЖЕКом - рахунку) з карти або рахунки. Платник отримує повідомлення про прийдешнє списання і про те, що воно відбулося. Ніяких додаткових дій від нього не вимагається. Можна забути про заповнення платіжок, чергах в поштових відділеннях або банках в робочий час ...
• Одержувач коштів (комунальне або інше підприємство) переходить в нормальний режим роботи, коли заборгованості зводяться до мінімуму, гроші надходять вчасно. Це прекрасний стимул до розвитку підприємства, підвищення якостей його послуг.
• Держава теж має свої вигоди - адже надходять вчасно платежі за державні послуги наповнюють бюджет, зменшуючи його дефіцит.

Перспективи, здавалося б, очевидні, але не все так просто. Бізнес (платіжні агрегатори і найбільші банки) впровадив Direct Debit для масової «комуналки» більше десяти років тому. Однак повне (і всеосяжне) впровадження утруднено нестандартними вимогами безлічі постачальників послуг і продавців товарів до інформації, що міститься в електронному інвойсі, а також їх небажанням приймати оплату через будь-якого (кожного) платіжного агента, агрегатора, банку, і розбирати (враховувати) на своєму боці електронні платежі в онлайн, що створює складності для споживачів. Проблему може вирішити законопроект №7270, який встановлює вимоги до всіх державних органів і приватним компаніям, що надають послуги, виставляти інвойси в електронній формі та середовищі, приймати по ним оплату без участі готівки, і забезпечувати належний облік платежів. Начебто все зацікавлені, але підводних каменів (інтересів, пільг, інституційної неспроможності або небажання керувати процесом) маса. «Попкорн - наше все». Чекаємо! Насолоджуємося і махаємо!

Безготівковий проїзд в транспорті

В Україні такий вид оплати поїздок поки що проходить стадію «адаптації». Зате вельми успішно: влітку компанія Mastercard відзначала два роки з моменту установки першого турнікета з можливість оплати картою в метрополітені Києва. Підсумки дворічного досвіду - 10 мільйонів поїздок, які були оплачені карткою (майже 40 тисяч в день).

Безготівкова оплата також є в трамваях, деяких автобусах і таксі. Складно переоцінити зручність такої технології - водієві не доводиться відволікатися на продаж квитків, скорочується час перебування транспортного засобу на зупинці. Крім того - таким чином простіше контролювати реальний потік пасажирів (продаж квитків за готівку залишається місце для зловживань як з боку пасажирів-«зайців», так і з боку недобросовісних кондукторів і водіїв).

Втім, прийнятий майже рік тому закон про електронний квитку вже приносить очікувані результати - електронний квиток «крокує по країні» завдяки «ПриватБанку» і «Ощадбанку», тому українці починають платити за проїзд безготівково. Українці як британці, наприклад, зможуть вже в 2018 році забути про готівці в транспорті: практично весь транспорт у великих містах Великобританії приймає до оплати бесконтакт платежі і карти. В українців є і перевага перед британцями, в українському транспорті також впроваджуються і платежі з використанням QR-кодів. Технологію просувають як окремі банки, так і платіжні системи.

ВИСНОВКИ

Коли ми говоримо про безготівкові платежі, то, в першу чергу, говоримо про зручність для споживачів. Однак найважливіша роль безготівки - приведення українського підприємництва до стандартів «білої» економіки, а держави - до здорового глузду і відсутність «голови в піску». У цьому-то пункті і виникає конфлікт між підприємцем, які не бажають «показувати» всі свої доходи державним контролюючим органам, і самою державою, Який створив всі умови для цього. Тому питання розвитку в Україні cashless-економіки все ще залишається питанням політичним, питанням протистояння окремих лобістів тих чи інших інтересів, а зовсім не питанням приведення державної економіки до більш високих стандартів з більш якісним способом життя для кожного обивателя. А державі пора закінчити пробувати #Cashless на зуб, або (як у тому одеському анекдоті) «нюхати» його (підтримувати словесно і «піаритися»), # Cashless потрібно впроваджувати. А для цього потрібно слухати експертів, приймати (або скасовувати) вчасно нормативні акти, і не боятися «образити» тих, хто не хоче платити податки, приховує доходи і ухиляється від природного бажання громадян використовувати свої безготівкові гроші (у картках, гаманцях, NFC) завжди і скрізь. А також «брати на себе». І нести. Достойно і відповідально.