1. Що таке накопичувальний рахунок
2. Умови по відкриттю накопичувального рахунку
3. Порядок і правила відкриття рахунку
4. Як нараховуються відсотки
5. Прибуток за накопичувальним вкладу
6. Відмінність накопичувального рахунку від звичайного
7. Недоліки накопичувального рахунку
8. Умови за накопичувальними рахунками в банках
9. Накопичувальний рахунок Сбербанк
10. Накопичувальний рахунок Альфа Банк
11. Накопичувальний рахунок Тінькофф
12. Накопичувальний рахунок ВТБ 24

Накопичувальні рахунки - часто обговорювана тема. В умовах сучасної економіки такі знання допомагають грамотно розпоряджатися вільними фінансами, роблячи гроші не просто баластом, але ефективним способом отримання додаткового прибутку, вкладаючи їх в інвестиційні інструменти .

Мені б хотілося розповісти про накопичувальних рахунках: що таке НС, чим вигідно і як ними можна розпоряджатися. Підкажу, де найвигідніше відкрити накопичувальний рахунок.

Що таке накопичувальний рахунок

Накопичувальним називається рахунок, що дозволяє відкрив його особі вільно оперувати коштами, що знаходяться на ньому, отримуючи при цьому дохід у вигляді відсотка на залишок суми. Іншими словами, відкривши даний рахунок, Ви вільно можете витрачати кошти, що знаходяться на ньому, здійснюючи щомісячні платежі, рефінансування кредиту, покупки і всі звичні операції, а на ті кошти, які залишаються на рахунку, банківська організація, наприклад, Touch Bank, буде щомісяця виплачувати дивіденди.

В цьому і є головний плюс, який відрізняє даний вид від інших видів банківських рахунків: депозитів, термінових депозитів та інших видів рахунків. Однак важливо знати, що кожен банк щодо залишкової суми має свої правила нарахування, а також поріг незнижуваного залишку.

Накопичувальний рахунок - одна з найбільш зручних альтернатив стандартним банківським депозитам: внесення коштів і часткове (рідше - повне зняття). Простота управління, моніторинг залишку - головне, довірити кошти надійної банківської організації.

Умови по відкриттю накопичувального рахунку

Відкрити рахунок в банку - нескладно, навіть офшорні рахунки в інших країнах. Ну а в Росії громадянам РФ це зробити ще простіше. Практично будь-який банк, що працює на вітчизняному ринку, пропонує рахунки такого типу. Базовими характеристиками для всіх кредитно-фінансових установ є наступний мінімум:

• Проведення поточних операцій без зміни річного відсотка, визначеного умовами договору;
• Внесення коштів в довільному обсязі в межах ліміту (стандартні умови договору зазвичай вказують ліміт, який розраховується як десятикратно збільшена сума початкового внеску для відкриття рахунку);
• Прозоре нарахування дивідендів, які надходять на баланс у встановлений договором термін (зазвичай - щомісяця).

Порядок і правила відкриття рахунку

Можливі способи відкриття для фізичних осіб:

1. Особисте відвідування відділення обраного банку, при якому необхідно заповнити пакет документів за формою банку, надати засвідчували особу, укласти договір і внести гроші на ощадний рахунок.
2. Через інтернет-банкінг на відповідній вкладці програми (ніяких підтверджень не потрібно, договір можна отримати в будь-якому найближчому відділенні банку).

Сумою мінімального залишку є сума, кратна початкового внеску при відкритті даного рахунку.

Як нараховуються відсотки

Умови у кожної кредитно-фінансової організації різні, дивіденди можуть нараховуватися одним із способів (порядок нарахування відсотків вказано у відповідному пункті договору):

1. Нарахування на мінімальну суму залишку за рахунком. Самий невигідний для інвестора варіант: припустимо, весь місяць ви кошти не витрачали, а в кінці місяця практично обнулили рахунок: відсоток буде незначним. Наприклад, на початок місяця у Вас було 100 тисяч рублів, але Ви купили нові меблі, і у Вас залишилося 10 тисяч. Навіть якщо Ви поповните рахунок на витрачені 90 тисяч, відсотки нарахують на 10 тисяч. Якщо, наприклад, ставка за договором становить 4 відсотки, то Ваш дохід за місяць складе 34 рубля.
2. Нарахування на щоденний залишок - оптимальний для будь-якого інвестора метод обчислення. В кінці банківських діб перераховується сума дивідендів на балансову вартість рахунку. При тих же умовах, нехай 100 тисяч в цілому були на рахунку 28 календарних днів, а 2 дня на рахунку знаходився залишок в 10 тисяч, тоді загальний дохід за місяць складе приблизно 320 рублів.

Важливу роль дли тих, хто робить інвестиції в Росії , При використанні даної групи банківських рахунків грає річна ставка: інвестувати в накопичення за ставкою нижче 4% безглуздо. Однак кожна кредитно-фінансова організація пропонує інвестору різні плюси за накопичувальними рахунками, відсоток в яких може зростати пропорційно сумі інвестицій.

Тут важливо вибрати правильне пропозицію з вигідними умовами: при високих процентних ставках банківські організації люблять обмежувати можливість витрачання грошей або встановлювати високий поріг мінімального залишку за вкладом. Крім того, не останню роль відіграє сума страхового відшкодування для громадян: сумарне значення всіх коштів, розміщених на всіх депозитах, відкритих в одній банківській організації, і відшкодовуються при втраті ліцензії та припинення діяльності установи, складає до одного мільйона чотирьохсот тисяч в рублевому еквіваленті. Ризиковано довіряти фінанси маловідомим комерційним структурам навіть на вигідних умовах.

Прибуток за накопичувальним вкладу

Як ми вже з'ясували на прикладі, найприбутковішим є накопичувальний рахунок, де відсоток нараховується щодня. Звідси закономірність: чим більше залишок, тим більше дохід. Так як ми розглядаємо НС, як інвестиційний інструмент, то в нашому пріоритеті будуть банки, що пропонують банківські вклади , Які відрізняються високим рейтингом, фінансовою стабільністю і високими відсотками.

На прикладі тих же розміщуваних 100 тисяч - при ставці в 4% річний дохід складе 4074 рубля, при 6% дохід буде вже 6168 рублів (за умови, що гроші ми не знімаємо). Якщо у Вас немає фінансової подушки безпеки, але є ризик виникнення ситуації, коли можуть знадобитися кошти - вибираємо банк, який пропонує кращі умови по зняттю готівки з накопичувального рахунку.

Відмінність накопичувального рахунку від звичайного

Накопичувальний рахунок - це мікс розрахункового рахунку і депозиту. Переказати гроші і вивести їх назад на карту просто, що дуже зручно для тих, хто отримує пасивний дохід в інтернеті . А на залишок будуть щомісяця нараховуватися відсотки. На відміну від депозиту відсоток не зменшується, навіть якщо знімається майже вся сума. При цьому можна виділити основні відмінності:

• Відкривається безстроково, на відміну від звичайних депозитів;
• Рахунок такого типу не має незнижуваного залишку;
• Можна знімати і класти будь-які суми без обмежень;
• Відсоток на залишок на накопичувальному рахунку постійний, незалежно від суми, яку Ви знімаєте;
• Відсоткова ставка набагато нижче, ніж у депозиту, однак у клієнта залишається свобода розпорядження своїми грошима;
• Банк може змінювати ставку, тоді як у випадку з депозитом вона постійна і прописана в договорі.

Недоліки накопичувального рахунку

В основному, накопичувальні рахунки мають суцільними достоїнствами: висока прибутковість і ліквідність, переваги всіх інших видів рахунків, можливість проводити різні операції без обмежень, управління через інтернет-банкінг, страхування та інше. Однак є і підводні камені.

Так, для отримання підвищених річних умови договору можуть передбачати певний термін зберігання встановленого мінімуму, а при зниженні суми нарахування автоматично відбувається за мінімальною ставкою, тобто 0,01% (що теж є в умовах договору, але не завжди проговорюється при оформленні документів). Іншим недоліком є ​​необхідність внесення значної грошової маси на баланс рахунку для отримання підвищених річних ставок.

Саме пункт договору, де описаний порядок нарахування відсотків, може містити основні тонкощі, здатні залишити інвестора без прибутку. Наприклад, при нарахуванні відсотка від мінімальної суми залишку по рахунку - будь-які операції з витрачання балансу збиткові. Залежно від кредитно-фінансової організації, можуть бути і такі сюрпризи, передбачені договором, як зміни річного відсотка в більшу або меншу сторону: самі банківські організації пов'язують ці зміни з коригуванням ставок на ринку.

Умови за накопичувальними рахунками в банках

Щоб відкрити накопичувальний рахунок, то наступним етапом буде вибір банківської організації. Звичайно, різні банки пропонують різні умови, і вибирати потрібно індивідуально, залежно від особистих потреб. Пошуку потрібно приділити чимало часу, для того, щоб відвідати всі сторінки і ознайомиться з їх умовами відкриття, щоб визначити, який внесок вигідний.

Накопичувальний рахунок Сбербанк

Накопичувальний рахунок може бути відкритий як у вітчизняній, так і в іноземній валюті - доларах або євро. Для рублевих рахунків ставки варіюються в діапазоні від півтора до двох з половиною річних, для іноземних валют - 0,01 на мінімальну суму. Послуга надається безстроково з можливістю повного або часткового зняття і поповнення. Ліміту по залишку не передбачено.

За залишковим засобів існує залежність: чим вище балансовий залишок, тим більший прибуток. Приклад розрахунків: сума менше або дорівнює 30 тисячам рублів, ставка складе 1,5%, кошти в діапазоні від 30 до 100 тис. Рублів - обчислюються по 1,6% річних. Діапазон сум від 100 до 300 тис. Рублів принесе прибуток в 1,7% і так далі. Максимальна ставка забезпечується власнику рахунку з сумою від 700 тисяч і вище. Для валютних рахунків ставка не змінюється. Не дуже високі ставки компенсуються надійністю банківської установи.

Накопичувальний рахунок Альфа Банк

Накопичувальні вклади в цьому банку змінюються і оновлюються періодично. Розглянемо актуальні на сьогодні:

1. Тариф «Мій сейф» - мінімальна сума для відкриття рахунку 50 тис. Рублів, що нараховується відсоток на залишок від 1% до 1,8%. Розрахунок відсотка на мінімальний залишок. Діє обмеження - не можна переводити з рахунку на користь юридичних і фізичних осіб.
2. Тариф «Цінне час» - мінімальна сума для відкриття рахунку 100 тис. Рублів, що нараховується відсоток на залишок від 3,7% до 6,5%. Розрахунок відсотка на мінімальний залишок. При зниженні суми рахунку нижче мінімальної, розрахунок відсотка проводиться за ставкою 0,01%.
3. Тариф «Накопілка» - мінімальної суми для відкриття рахунку не існує, що нараховується відсоток на залишок - 7%. Розрахунок відсотка на мінімальний залишок. Автоматичний переклад зарплати на рахунок.

Різні оновлювані варіанти накопичувальних рахунків можуть містити бонуси і високі відсотки, тарифи змінюються регулярно, але моніторити цей момент необхідно самостійно.

Накопичувальний рахунок Тінькофф

Перший плюс - відкриття через інтернет-банкінг. До рахунку додається карта, що доставляються кур'єрською службою. Рублеві рахунки розраховуються виходячи з 6% річних, валютні за ставкою 0,1%. Початкова сума не лімітована, максимальний залишок обмежений 12 000 000 в рублях або 1 000 000 в євро.

Накопичувальний рахунок ВТБ 24

До накопичувальним рахунком пропонується «Мультикарта ВТБ24». Діапазон річних відсотків змінюється в діапазоні від 5,5 до 10% для рублевих рахунків, для валютних до 0,8%. Прибуток зростає пропорційно терміну дії рахунку, внесення коштів відбувається кешбек або безготівково. Гроші застраховані, а обслуговування для громадян безкоштовне. Ліміти мінімуму і максимуму не встановлені.

Ми розглянули можливі переваги і недоліки рахунків, створюваних з метою накопичення, особливості їх відкриття і важливі моменти, на які варто звернути увагу при укладанні документів. Кожна окрема банківська організація надає інвесторам різні умови - в чомусь вигідні, в чомусь - ні: плюси врівноважуються мінусами, надаючи в результаті клієнтові ефективні інструменти для включення в свій інвестиційний портфель . Я вважаю, що при відкритті такого рахунку необхідно максимально ретельно вивчати пропоновані рішення та умови договорів, щоб не помилитися у виборі установи і не втратити можливі доходи.

Передплачуйте і завжди будьте в курсі останніх новин:

1. Канал телеграм (Інвестиції з Ganesa)
2. вКонтакте