1. Повернути відсотки можна навіть за споживчим кредитом.
2. Така схема працює при аннуітентних, тобто однакових, щомісячних платежах.

Багато споживачів вважають, що взяти певну суму на свої потреби в банку - це як повісити собі на шию важкий вантаж. У чомусь вони й праві. Як показала практика, це доводять виплати позичальниками аннуітентних платежів за банківськими кредитами. Банк може зшахраювати не тільки при встановленні комісії, але і при нарахуванні відсотків по кредиту.

Особливістю аннуітентного платежу є те, як здійснюється повернення банківських відсотків або повернення відсотків по кредиту. При погашенні взятого боргу позичальник спочатку здійснює повернення саме відсотків, які досить великі, а потім вже боргу, який він взяв у банку. Виходить, що коли він вирішує закрити борг достроково, може виявитися, що він виплатив вже істотну його частина, але його борг перед банком менше не став. На цю, вже сплачену за кредитом, банк необгрунтовано збагатився.

Однак, мало хто знає, що більшу частину цих уже сплачених відсотків за кредитом можна повернути. Це є правом позичальника, якщо той виплачує свій займ достроково. Наприклад, найбільший банк країни - Сбербанк - здійснює повернення надміру сплачених відсотків за кредитом без проблем. На даний момент Ощадбанк не штрафує за дострокове погашення кредиту і не встановлює комісії в таких випадках. Так само, як і багато інших банків, Ощадбанк надає можливість провести часткове дострокове погашення по кредиту. Або будуть перераховані суми платежів, або графік сплати, але борг погашатиметься в менший термін або на меншу суму, ніж була спочатку.

Вищий арбітражний суд, посилаючись на статтю КК РФ, зазначає, що позичальник здійснює сплату відсотків тільки за користування позикою. Відповідно, відсотки сплачуються тільки за період з моменти видачі позики до дати його повного погашення. Повернення банківських відсотків за той час, що позичальник не користувався фактично грошима, не є законним.

Сбербанк, наприклад, не дає право погасити всю суму позики в перший же місяць його користування. До того ж, кожен з продуктів, які надає Сбербанк, має свої умови повернення по кредиту, де може бути розписано, що раніше призначеного терміну ви не можете його погасити. Найчастіше, по крайней мере, в Ощадбанку, мова йде про повне погашення боргу і відсотків по ньому, оскільки частково повернути кредит ви можете в будь-який час.

Споживач розуміє, що банк може його обрахувати, хоча багато і вірять в те, що банк не може включити в суму виданих грошей прихованих відсотків, але на яку суму - визначити не може. А зробити це і не складно. Вам знадобиться розрахувати величину нарахованих відсотків по кредиту до погашення відсотків і порахувати ту кількість грошей, які пропорційно виплачуються щомісяця до повного погашення.

Наприклад, за іпотечним кредитом на суму 2 мільйони рублів, взятому на 20 років, за ставкою 13.75% позичальник повинен виплатити банку відсотків на 3,88 млн руб (згідно онлайн-калькулятору «Сбербанк»). При достроковому погашенні, наприклад, по закінченню трьох років, споживач може здійснити повернення сплачених 26% або 230 тис.рублей від суми всіх платежів за 3 роки.

Що стосується повернення за іпотечним кредитом, тут теж є свої особливості. По-перше, щоб зробити повернення вже сплачених банківських відсотків за іпотечним кредитом, позичальник повинен бути влаштований офіційно і сплачувати страхові відрахування. Крім того, такий споживач може розраховувати на повернення ПДФО, який він сплатить за місцем роботи і повернення податку, що розраховується залежно від розміру відсотків по кредиту.

За іпотечним кредитом позичальник також може повернути переплачені гроші, тільки за рахунок роботодавця. Для цього необхідно, щоб така схема дії була передбачена трудовим договором, займ повинен бути цільовим, тобто взятим на певні потреби, а також співробітник повинен виплачувати ці гроші сам, а ось роботодавець вже відшкодовує суму сплачених відсотків.

Роботодавцю це також вигідно, оскільки він має право зменшити доходи на суму цих виплат, звільняється від сплати внесків до ФСС і сплати ПДФО.

Повернути відсотки можна навіть за споживчим кредитом.

Для цього потрібно подати заяву до філії, де був оформлена угода, або відправити його в центральний офіс банку. Якщо ж ви вирішили звернутися відразу до суду, заяву подаєте в відділення за місцем проживання і докладаєте до нього суму, на яку ви хочете здійснити повернення грошових коштів і оплату моральної шкоди. Сюди ж вписуються витрати на юриста, якщо ви до нього звернулися. Але термін таких заяв - 3 роки. Не поспішайте доводити справу до суду, найбільші банки країни - Ощадбанк і ВТБ 24, швидше за все, повернуть вам переплату відразу.

А тепер про те, як же здійснити повернення переплачених відсотків по кредиту. Нижче буде представлений алгоритм дій

Слід зазначити, що перебіг подій залежить від виду кредиту, але загальна схема така:

1. Ви «закриваєте» всю суму кредиту звичайним способом. Можна це зробити навіть через онлайн-сервіси, наприклад, Сбербанк-онлайн.
2. Звертаєтеся за місцем отримання кредиту в той день, коли настає черговий платіж.
3. Банк перераховує або графік погашення заборгованості, якщо ви здійснили часткове повернення коштів, або повністю звільняють вас від кредиту.

Така схема працює при аннуітентних, тобто однакових, щомісячних платежах.

При диференційованому способі виплати відсотків трохи інший набір дій:

• Поповнюєте рахунок будь-яким зручним чином.
• Звертаєтеся в офіс банку в день платежу і підписуєте документ на дострокове погашення. Всі великі банки, наприклад, Сбербанк, роблять перерахунок у разі, якщо ви закрили заборгованість частково, і розраховує нову суму боргу.

В обох варіантах дострокове погашення передбачає закриття суми основного боргу, відсотки вже не виплачуються. Перед тим, як гасити всю суму або частково борг, дізнайтеся, скільки ви заборгували банку. Наприклад, через онлайн-сервіси, які надає всім своїм клієнтам Сбербанк.

Обсяг дострокового погашення різних видів кредитів в Росії досить великий, особливо з урахуванням дострокового погашення коштів по споживчому кредитуванню. І ще невідомо, яких претензій до банків більше: по поверненню переплачених відсотків по кредиту або повернення коштів за приховані комісії.