На Азербайджан накотилася нова хвиля споживчого кредитування. І це при тому, що за даними на серпень цього року, сума прострочених кредитів склала майже 1 мільярд 800 мільйонів манатів (понад 900 мільйонів євро). Ця цифра більш ніж на 2% вище, ніж в липні.

Що відбувається? У населення з'явився оптимізм і очікування зростання економіки? Підвищилися зарплати? Знизилися ставки по кредитах? На ці та інші питання в інтерв'ю Dalma News відповів ведучий банківський експерт Азербайджану Акрам Гасанов.

Сума прострочених кредитів за даними на серпень склала майже 1 мільярд 800 мільйонів манатів. Незважаючи на це люди продовжують брати кредити і банки їх видають, нехай і не всім. Що відбувається і чому зараз?

Дійсно, певне зростання видачі кредитів помітний. Це пов'язано з тим, що Центральний Банк Азербайджану (ЦБА) протягом цього року кілька разів знижував облікову ставку.

Більше року, до лютого 2018 року вона зберігалася на рівні 15%, а зараз вже 10%. Спочатку з 15% ставка була знижена до 13%, потім до 11% і потім до 10%.

Я нагадаю, що саме за розміром облікової ставки ЦБА кредитує банки і небанківські кредитні організації. Значить, гроші стали дешевшими і їх пустили на кредитування в тому числі і населення (в принципі, це і є їх основна діяльність).

Хочу зазначити, що трохи збільшився і обсяг вкладів в банках. Це пов'язано зі стабільністю національної валюти - маната, що спостерігається з лютого минулого року. Тобто у банків з'явилися гроші і природно, вони на них хочуть заробити. Правда, це стосується не всіх фінансових організацій, адже більшість досі в кризовому стані.

А припиняло чи населення країни взагалі кредитуватися?

Я думаю ні. Жителі Азербайджану схильні до отримання кредитів. Урок минулих років вони не засвоїли. Багато людей беруть кредити для закриття минулих кредитів, і, звичайно, для вирішення своїх поточних проблем. Просто в останні 2-3 роки населення більше зверталося в ломбарди, до лихварів і ці позики, природно, ні в які звіти не потрапляли.

А ось зараз, коли процентна ставка знизилася, вони знову починають віддавати перевагу банки. Хоча треба зазначити, що банки, на відміну від минулих років (кризи 2015 року), видають позику не всім підряд.

Палата з фінансового нагляду ще в 2016 році прийняла правила з відповідального кредитування, вони досить жорсткі. Та й самі банки бояться - вони ж не можуть повернути перш видані гроші. І статистика свідчить про зростання обсягів проблемних кредитів.

Але, я вважаю, що мова йде про кредити, які були видані давно. Частина з них тільки зараз стала проблемною.

А чи може відбутися «перегрів» ринку кредитування і потім піде нова хвиля неповернення грошей?

Звичайно, в майбутньому це можливо. Але не в самий найближчий час. Треба відзначити, що у певної частини населення з'явилися вільні гроші. Це сталося в наслідок зростання цін на нафту, визначеної активізації будівельного бізнесу і деяким іншим факторам.

Але це все нестабільно. Ми зараз відзначаємо 10 років від дня банкрутства американського банку Lehman Brothers. Він прогорів на ринку нерухомості і це стало найбільшим банкрутством в історії Сполучених Штатів. Так що хоч будівельний бізнес активізувався в Азербайджані, але, повторюся, ситуація не дуже стабільна. І тому, повторюся, перегрів ринку не виключається, але навряд чи в найближчі два роки.

А в якій валюті люди беруть кредити? У манатах, або в доларах і євро?

У манатах. Правила Палати по контролю за фінансовими ринками звели до мінімуму можливість отримання фізичними особами отримання кредиту в іноземній валюті. Це можу зробити тільки люди, у яких доходи, або вклад в іноземній валюті. А таких людей не так вже й багато.

А під які відсотки беруться кредити?

Розкид досить великий. Але в середньому - це 20% і вище.

Для світової практики така ставка - це нормально?

Для розвинених це не нормально. Але в Азербайджані банки спочатку давали кредити за високими ставками, адже високі і ризики.

Ну я вже не кажу про те, що раніше самі власники банків, адміністратори, підвищували ставки для третіх осіб, тим самим покриваючи позики, які видавалися під низькі відсотки для своїх компаній.

Як би там не було, зараз банки враховують ризик неповернення кредитів, довгі судові процеси і витрати на них, як офіційні, так і неофіційні і т.д. Тому все це закладається в процентні ставки.

Але за рахунок чого, все-таки, виник попит на споживче кредитування в банках? Зазвичай це відбувається через низьку інфляцію, зниження безробіття, зростання зарплат. Звідки такий оптимізм у людей? Або, все навпаки: оптимізму немає і беруть кредити через безвиході?

Звичайно, частина людей влазять у борги через безвихідь. У інших є невиправданий оптимізм, вони не розуміють, що відбувається. Але в кінцевому рахунку - це справа в нафтових грошах.

В цьому році збільшили видаткову частину бюджету, держава більше витрачає і частина коштів потрапляє комусь. В результаті хтось щось будує, ремонтує. У певної частини населення фіксується зростання доходів.

А що Ви можете сказати про стабільність банківської системи Азербайджану, стабільності курсу маната?

Ця стабільність зберігається тільки завдяки нафтовим грошам. Інших факторів нет.На насправді банківська система знаходиться в дуже жалюгідному становищі. Ряд банків на межі банкрутства. І, до речі, багато в чому винні менеджери.

Вони показують керівництву: Ось, ми знову видаємо кредити, нарощуємо активи, заробляємо. Я сам з банківської системи і прекрасно знаю, що більшість цих топ-менеджерів - «пустушки».

Підготував Мамед Мамедзаде