Банківське регулювання і нагляд здійснюються з метою забезпечення стабільності банківської системи

Необхідність банківського регулювання і нагляду з боку держави визначається суспільною природою банків. Банки функціонують як приватні структури, мета діяльності яких - отримання максимального прибутку ку час вони виконують суспільно корисні й необхідні функції, що робить регулювання та нагляд за їх діяльністю обґрунтованим і необхідним завданням.

Згідно. Закону України "Про банки і банківську діяльність" від 7 грудня 2000 року № 2121-Ш (зі змінами та доповненнями) та. Законом України "Про. Національний банк України" від 20 травня 1999 року № 679-XI IV (зі змінами та доповненнями) функції банківського регулювання і нагляду покладені на. Національний банк Украініональній банк. України.

Незважаючи на те, що історія термінів "банківське регулювання" та "банківський нагляд" досить тривалої, в спеціалізованій літературі немає єдиного чіткого визначення цих понять

Так, банківське регулювання окремі вчені визначають як систему заходів, за допомогою яких держава через центральний банк або інший наглядовий орган забезпечує стабільне і безпечне функціонування банки івської системи, запобігає дестабілізуючим процесам в банківському сектор.

Інші вчені визначають банківське регулювання як систему заходів, за допомогою яких центральний банк забезпечує стабільне, безпечне функціонування банків, запобігає дестабілізуючим процесів в банківській кому сектор.

час більшість вчених під регулюванням банківської діяльності розуміють створення системи норм, що регулюють діяльність банків, визначають загальні принципи банківської діяльності, порядок осу ення банківського нагляду, відповідальність за порушення банківського законодавства.

Тому відповідно до розглянутого можна відзначити, що регулювання банківської діяльності - це створення системи норм, що регулюють діяльність банків, визначають загальні принципи банківської діяльності порядок здійснення банківського нагляду, відповідальність за порушення банківського законодавства.

У широкому сенсі регулювання банківської діяльності - це створення відповідної правової бази: по-перше, розробка і прийняття законів, що регламентують діяльність банків, по-друге, це прийняття я установами, уповноваженими державою, положень, що регламентують діяльність банків, у вигляді нормативних актів, інструкцій , директив. Положення базуються на чинному законодавстві, конкре тізують і роз'яснюють основні пункти законів і визначають межі поведінки банків, які сприяють надійному та ефективному функціонуванню банківської системи.

Згідно. Закону України "Про банки і банківську діяльність" (в 66) регулювання діяльності банків здійснюється. Національним банком України у таких формах: адміністративне регулювання, індикативне ре егулювання (рис 15ня (рис. 1.5).

В основу адміністративного регулювання покладено використання засобів впливу переважно організаційно-владного характеру. За допомогою адміністративного регулювання забезпечується нормальне функціонування ня банківської системи України відповідно до

Рис 15 форм регулювання банківської діяльності

вимог законодавства та нормативно-правових актів. Національного банку України

Адміністративне регулювання здійснюється у правовій формі, тобто шляхом видання нормативно-правових актів. Це дає можливість визначати певні вимоги і умови по: реєстрації банків і ліцензування їх дію ності, встановлення вимог та обмежень щодо діяльності банків, застосування санкцій адміністративного чи фінансового характеру; нагляду за діяльністю банків, надання рекомендацій щодо діяльності бан ків.

На відміну від адміністративного, індикативне регулювання передбачає використання комплексу змінних індикаторів фінансової сфери, що дають можливість. Національному банку України з допомогою інструмент нтів (засобів і методів) грошово-кредитної політики здійснювати регулювання грошового обігу та кредитування економіки з метою забезпечення стабільності грошової одиниці України як передумови для екон омічного. Зріст.

При здійсненні індикативного регулювання за допомогою таких засобів. Національний банк України реалізує свої владні повноваження через інструменти, що мають суто економічний зміст , Хоча і тут регулювання ня здійснюється у правовій формі, тобто шляхом видання правових актів. До таких засобів впливу можна віднести: встановлення обов'язкових економічних нормативів, визначення норм обов'язкових резервів д. Я банків, встановлення норм відрахувань до резервів на покриття ризиків від активних банківських операцій.

У цих випадках індикативне регулювання поєднується з адміністративним, оскільки, наприклад, встановлення кількісних значень обов'язкових економічних нормативів (індикативне регулювання) є одночасно ним міццю щодо діяльності банків (адміністративне регулювання.

Індикативне регулювання включає форми, що передбачають використання засобів впливу непрямого (побічного) характеру. До них, зокрема, можна віднести: визначення процентної політики; рефінансування банки ів; кореспондентські відносини, управління золотовалютними резервами, включаючи валютні інтервенції, операції з цінними паперами на відкритому ринку; імпорт і експорт капіталу.

Непрямий характер впливу проявляється в тому, що він здійснюється опосередковано, через відносини, в яких. Національний банк України виступає не як орган державного управління, а як юридично рівноправні ний суб'єкт. Діяльність. Національного банку України як власне банку, здійснюється в зазначених формах, багато в чому визначає ситуацію на фінансовому ринку в державі, а через це впливає і на поведін ку інших учасників. Наприклад, здійснюючи валютні інтервенції ,. Національний банк України впливає на курс національної валюти; балансує попит і речення на іноземну валюту і тим самим запобігає є спекулятивним проявам з боку банків, що і є однією з цілей регулювання банківської діяльності в цьому случаеку.

Поняття "банківський нагляд" вчені також трактують по-різному. При цьому можна визначити кілька підходів до трактування поняття "банківський нагляд"

Відповідно до одного з них, банківський нагляд є системою, якою користується уряд для забезпечення стабільності фінансового сектора національної економіки, його безпеки і здоров'я

Другий підхід характеризується тим, що банківський нагляд розуміють як систему контролю і впорядкованих дій. Національного банку України, спрямованих на забезпечення дотримання банками та іншими креди Ітно-фінансовими установами в процесі їх діяльності законодавства України і встановлених нормативів, з метою забезпечення стабільності банківської системи та захисту інтересів вкладників.

Деякі вчені банківський нагляд визначають як цілісний і безперервний моніторинг за діяльністю банків з метою забезпечення надійності і стійкості окремих банків та банківської системи в цілому

Енциклопедія банківської справи під редакцією BC. Стельмаха дає таке тлумачення: "банківський нагляд - особливий вид відомчого контролю, система моніторингу і активних впорядкованих дій, здійснюваних д державою (в особі центрального банку або уповноважених наглядових органів) з метою забезпечення дотримання комерційними банками та іншими фінансово-кредитними установами законодавства і обов'язкових е кономічніх норматівоватівів ".

Тому узагальнено банківський нагляд слід розуміти як систему контролю та активних впорядкованих дій. Національного банку України, спрямованих на забезпечення дотримання банками та іншими особами, застосовані вно яких. Національний банк України здійснює наглядову діяльність, законодавства України та встановлених нормативів, з метою забезпечення стабільності банківської системи та захисту інтересів вкладників і кредиторів банку. При цьому слід зазначити, що наглядова діяльність. Національного банку України стосується всіх процесів, що відбуваються в банківській сфері на різних стадіях функціонування банків - від моменту створення банків до моменту припинення деятельностіі.

Закон України "Про банки і банківську діяльність" (в 67) визначає цілі, організацію, підстави і обсяг нагляду

Метою банківського нагляду є стабільність банківської системи та захист інтересів вкладників і кредиторів банку щодо безпеки зберігання коштів клієнтів на банківських рахунках

Наглядова діяльність. Національного банку України охоплює всі банки, їх підрозділи, афілійованих та пов'язаних осіб банків на території України та за кордоном, установи іноземних банків в Україні, а т також інших юридичних та фізичних осіб у частині дотримання вимог. Закону України "Про банки і банківську діяльність" щодо здійснення банківської деятельностідіяльності.

При здійсненні банківського нагляду. Національний банк України має право вимагати від банків та їх керівників усунення порушень банківського законодавства, виконання нормативно-правових актів. Національ ьного банку України для запобігання або подолання небажаних наслідків, які можуть поставити під загрозу безпеку коштів, довірених таким банкам, або завдати шкоди належному веденню банківської діяльності.

При здійсненні банківського нагляду. Національний банк України може користуватися послугами інших установ за окремими угодами

У разі відкликання у банку банківської ліцензії ,. Національний банк України повідомляє про це відповідні органи інших держав, в яких банк мав філії або кореспондентські та інші рахунки

Національний банк України здійснює банківський нагляд на індивідуальній та консолідованій основі і застосовує заходи впливу за порушення вимог законодавства про банківську діяльність

При розгляді. Національним банком України питань щодо застосування заходів впливу до конкретного банку для надання пояснень запрошується голова правління (ради директорів) або голова спостережної ра ади цього банку, за винятком випадків призначення тимчасового адміністратора або відкликання ліцензії банку і призначення ліквідатора.

При здійсненні нагляду за установами, що ведуть банківську діяльність в інших державах ,. Національний банк України співпрацює з відповідними органами цих держав. Повідомлення, надіслане відповідними орг ганами інших держав, може використовуватися тільки в таких цілях: для перевірки ліцензії установи на право ведення діяльності, для перевірки права на здійснення банківської деятельностіі.

Основними завданнями банківського регулювання і нагляду є:

- забезпечення стабільності та надійності банківської системи з метою сприяння економічному піднесенню;

- захист інтересів вкладників, що розміщують свої кошти в банках, від неефективного управління банками і від шахрайства;

- створення конкурентного середовища в банківському секторі, завдяки якому знижуються процентні ставки за позиками, підвищуються процентні ставки по депозитах, розширюється спектр банківських послуг г, впроваджуються новітні банківські технології

- забезпечення відкритості (прозорості) політики і діяльності банківського сектора в цілому і кожного банку окремо. Підвищення відкритості базується на вдосконаленні системи обліку і звітності в банках х і наближенні їх до вимог, що випливають з досвіду міжнародної банківської практики;

- підтримання необхідного рівня стандартизації і професіоналізму в банківському секторі, забезпечення ефективної діяльності банків і впровадження технологічних нововведень в інтересах споживачів банк ківських після.

Ефективність банківського регулювання і нагляду в значній мірі залежить від того, наскільки чіткими є поставлені перед наглядовими органами завдання, наскільки добре їх розуміють і підтримують органи, що розробляють економічну політику держав.

У країнах з ринковою економікою держава в особі центрального банку та відповідних уповноважених органів ставить за мету впровадження пруденційного банківського регулювання і нагляду, тобто направлено ого на забезпечення стабільності і надійності банків, їх розважливого і розважливою поведінки, виконання банками вимог фінансової небезпек.

На сучасному етапі в Україні реформується банківський сектор, і одним з найважливіших компонентів цього процесу є створення ефективної системи банківського регулювання і нагляду. Проблема створення ц цієї системи має для України особливе значення з огляду на наступні фактори: нестабільний характер економіки; незавершеність процесу ринкової трансформації банківського сектора, недостатній досвід діяльно сті банків в умовах ринкової економіки; ризикована практика банківської діяльності, недостатній рівень банківського капіталу та резервів на покриття ризиків з урахуванням потреб економіки і якість акт ІВіВ банків; неадекватність системи внутрішнього контролю і аудиту в банках, стан банківської системи.

У світовій практиці спочатку десятиріччями, століттями формувалася банківська система, а вже система регулювання і нагляду. В Україні ці процеси відбуваються паралельно, що є ускладнюють фак ктор час Україна має і деякі переваги - вона ?? може і повинна скористатися накопиченим світовим досвідом у сфері банківського регулювання і надзорду.