Ломбардний кредитом є той кредит, який твердо зафіксований за сумою, яка надається банком (кредитором) клієнту на обумовлений термін під заставу будь-якого майна, або прав (сюди включаються також різні товари, коштовності, цінні папери). Тому в цій статті ми вирішили розповісти про те, що це таке ломбардні кредити.

Ломбардний кредит зазвичай видається під заставу. На сьогоднішній день величезна поширення набуло ломбардне кредитування під заставу цінних паперів. Чистим ломбардних кредитом називається той кредит, який видається на короткий термін, що має максимальний термін погашення 1 рік. Як правило, цей кредит оформляється на термін до 3 місяців. Позичальник відвідує банк для оформлення позики під заставу цінних паперів тоді, коли він сильно потребує грошових коштів. В даному випадку, його не цікавить реалізація цінних паперів на біржі. Ломбардний кредит оформляється між позичальником і банком договору про передачу прав на заставне майно для можливості подальшого забезпечення умов кредитора. У момент, коли банківська організація видає кредит під певне забезпечення, як правило, вона приймає право від позичальника на заставне зобов'язання. У цьому зобов'язанні позичальник дає своє право банку на те заставне майно, яке він передає йому. Тобто надає право в разі невиконання своїх умов перед банком продати майно, не звертаючись при цьому до суду або арбітраж.

Також клієнт дає право після продажу заставного майна, використовувати виручені кошти для погашення своєї заборгованості перед банком. У зобов'язанні прописується інформація про те, що банк при невиконанні вимог має право зайнятися реалізацією закладеного майна на встановлених ним самим умовах, а також виступати в ролі покупця при продажу. Крім загальної суми заборгованості, позичальник зобов'язаний повністю відшкодувати всі витрати, які має відношення до зберігання забезпечення, инкассированием заборгованості і т.д. В даному випадку, позичальник (заставодавець) також несе свої обов'язки перед банком, не дивлячись на той факт, що банк утримує його забезпечення. Позичальник дає своє право на користування його майном, цінностей, а також залишків грошових коштів, що знаходяться у нього на рахунку, або інші суми, які також знаходяться в даній банківській організації.

У багатьох зобов'язання прописуються права банку виробляти перезалог майна, наданого йому позичальником. У тому випадку, якщо ломбардний кредит видається під заставу будь-яких фінансових активів, а не товарів, позичальник зобов'язаний передати банку самі цінні папери, а не право на їх подальше використання. При оформленні під заставу цінних паперів, в кредитному договорі передбачені умови і час передачі права власності на дані цінні папери від заставодавця до кредитору. Багато банків видають кредити під заставу тих цінних паперів, які приймаються до обліку, або виступають в якості застави в Центробанку Росії. Це ті папери, які гарантовані державою, банківські акцепти або комерційні векселі, які зареєстровані на біржі облігацій і акцій найбільших промислових банків і організацій, депозитні сертифікати, і сертифікати різних інвестиційних фондів.

Загальна сума кредиту, що видається, як правило, залежить від якості забезпечення: типу цінних паперів, труднощі в їх продажу на ринку, строку погашення, а також можливості їх отримання або переобліку під заставу кредиту, що видається в Центральному банку.

Припустимо, що стосується комерційних векселів і державних цінних паперів. Кредит, як правило, може бути оформлений на суму до 85% ринкової ціни на цінні папери. А ось по відношенню до облігацій і акцій великих організацій і банків, що звертаються на біржі, сума кредиту не буде перевищувати 60% їх ринкової ціни. Що ж стосується ощадних сертифікатів, то в даному випадку кредит може бути оформлений на всю суму їх роздрібної вартості. Основною різницею між сумою кредиту і ціною його забезпечення називають - маржею. Якщо маржа зменшується (в разі падіння роздрібної вартості цінних паперів), то позичальник зобов'язаний перед банком зробити погашення частини свого боргу з тим, щоб загальна сума заборгованості відповідала нової номінальної ціни на цінні папери або надати банку доп. забезпечення.

У тому випадку, якщо цінні папери не котируються на фондовій біржі, оцінка розміру кредиту, що видається і вартості самих цінних паперів, буде проводитися самим банком, який в свою чергу, буде брати до уваги:

• дані звітів, балансів, опублікованих у пресі;
• публікацій в спеціальній прес-службі;
• оцінки перспектив розвитку організації і якості керівного складу.

Але, як правило, багато банківських організацій не надають кредит під заставу тих цінних паперів, які не котируються на біржі.

При оформленні ломбардного кредиту під заставне забезпечення векселів, загальний термін кредиту не повинен бути більше терміну платежу за векселем. Варто також відзначити, що даний кредит не може перевищувати строк, більше одного року. Крім усього іншого, часто, самі банківські організації виробляють установку ліміту кредитування своїх позичальників під заставу векселів, або інших паперів, що мають цінність, оскільки, чим вище сума та термін векселі, тим більші ризики буде нести банк при придбанні даних векселів і надалі оформленні по ним кредиту.

Необхідно також врахувати той факт, що банк має право надати клієнту ломбардний кредит і під забезпечення в якості застави різних товаророзподільчих документів. Наприклад: складські свідоцтва, коносаменти, варранти, збережені розписки і т. Д.

Складське свідоцтво - це документ, який видається складом при прийнятті продукції на зберігання. Даний документ обов'язково оформляється в двох примірниках. У кожному з них вказуються реквізити. Один екземпляр виступає в ролі документа, для розпорядження продукцією, інший для застави. При закладанні позичальником товару в банку, права власності на цей товар залишаться за ним. Банк може розпоряджатися лише заставним правом.

Той документ, який виступає в ролі застави, носить назву - варант. Він видається банку. А на іншому документі банк проставляє відмітку про виданий кредит і загальному його розмірі. Два цих документа є одним цілим. І для можливості отримання товару зі складу, потрібно буде надати два документи. Людина, що є власником заставленого товару, при його реалізації надає покупцеві документ, при цьому отримуючи від нього потрібну суму за вирахуванням кредиту і відсотків по ньому. Покупець же виробляє викуп варанта в банку. Якщо ж кредит не виплачений в термін, банк має право опротестувати даний варант і надати його складу для реалізації товару в примусовій формі.

Коносаментом називають той документ, який видається судновласником, або його представником про прийняття продукції для перевезення. Даний документ є розпорядженням на товар, тобто власник має на нього всі права. Коносаменти бувають як ордерні (даний документ виписується на ім'я певної людини, або за його наказом, а також на пред'явника), і іменні (виписуються на певну особу). Всі розписки, збережені позичальником, видаються банку тоді, коли закладена продукція залишається на його особистому зберіганні.

Ломбардні кредити під товаророзподільчих документи і товари видаються банком, як правило, в розмірі 55-70% від їх номінальної вартості товару. Той позичальник, який оформив кредит під заставу товаророзподільчих документів, в разі невиплати заборгованості, надає банку повне право реалізувати товари. А виручену від продажу грошову суму внести в рахунок погашення кредиту. Крім усього перерахованого, по товаророзподільчих документам, банківські організації беруть з позичальника додаткову комісію. Слід також врахувати і той момент, що сьогодні ломбардний кредит в чистому вигляді банки використовують вкрай рідко. Найчастіше цінні папери оформляються під заставу при оформленні контокоррентного кредиту.

Прочитайте статтю сайту: Список документів необхідний для отримання кредиту в Ощадбанку

На закінчення

Ми привели всі необхідні відомості для тих людей, які вирішать оформити ломбардний кредит для особистого використання. Тому ознайомтеся з цими відомостями, які допоможуть зробити все вам грамотно.