1. Умови отримання позики готівкою для підприємців
2. Огляд кредитних програм і банків
3. Перелік необхідних документів
4. Суми, терміни і де найвигідніші відсотки

Розширення бізнесу - складна, багатоступенева і постійно змінюється річ. У секторі малого бізнесу, де необоротні активи ще не можуть служити засобами інвестування, єдиним способом знайти такі кошти залишається кредитування. Але і воно буває різне. Цільові кредити гарні своєю гнучкістю під конкретні потреби бізнесу. Однак в цьому також полягає і їх обмеженість. Практика показує, що готівкові є самим гнучким засобом. Тому кредит готівкою для ІП - це найкращий спосіб для вкладення коштів в бізнес.

Але отримати речові гроші безпосередньо на руки від банку індивідуальному підприємцеві ще важче, ніж цільової кредит на розвиток і / або розширення бізнесу, який у вигляді готівки ніколи не видається, а перекладається відразу на розрахунковий рахунок підприємства. Навіть найбільші банки, наприклад Ощадбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк та інші, які вміють «стелити собі соломку», з крайньою обережністю і великим небажанням видають власникам приватних підприємств нові, хрусткі купюри. Підприємець повинен відповідати зразку вкрай надійного позичальника.

Умови отримання позики готівкою для підприємців

Умови ці стосуються як самого індивідуального підприємця, так і його роботи:

• прозорість, повна законність і чітка структура бізнесу, оскільки без цього неможливо об'єктивно оцінити його прибутковість;
• рівень доходу повинен не просто покривати витрати за кожен ділової період, але і залишати хоча б невелику чистий прибуток;
• реєстрація в ЕГРІП;
• постановка на облік в податкову службу;
• в різних банках по-різному, але підприємець повинен мати хоч якийсь досвід роботи (головне, щоб бізнес був відкритий не вчора);
• майже завжди оцінюють масштаби оборотних і необоротних активів. Вважається, що у більш великих фірм більший «запас виживання»;
• відсутність поганою кредитною історії, а при наявності іншої - обов'язкова участь поручителів, які довели свою фінансову спроможність і «кредитну чистоту».

Як видно, вимоги досить суворі. Сбербанк, ВТБ 24 і інші банки, звичайно, прагнуть включати в перелік своїх послуг нові програми кредитування, але в корені ситуація поки особливо не змінилася. Так, багато індивідуальні підприємці не можуть взяти кредит на ІП , Тому що вимушено вибрали не загальну або спрощену системи оподаткування, а ЕНВД або патентну систему, при яких банки не можуть до кінця упевнитися в заявленому рівні доходу. Про чистий прибуток і мови немає. Уже в ази економічної теорії йдеться, що чистий прибуток може бути тільки у монополій. Зрозуміло, що подібні умови ставлять скоріше не для реального застосування, а для, так би мовити, залякування. Мовляв, ще подумайте, перш ніж просити у нас готівку для свого бізнесу. Ну а решту вимог цілком стандартні.

Огляд кредитних програм і банків

В Ощадбанку на даний момент існує близько десяти різних програм кредитування малого бізнесу , Кожна з яких має своє призначення: відкриття бізнесу, підтримка бізнесу, розширення бізнесу та інше. Наприклад, одна з найвідоміших - «Бізнес-Старт». Назва говорить сама за себе. Сбербанк тут пропонує свої послуги тим, хто ніколи не був підприємцем, але хоче спробувати їм стати. Але в рамках даної статті даний кредит не особливо цікавий, оскільки готівки тут немає - все кошти переводяться на розрахунковий рахунок молодої фірми для подальшого їх використання відповідно до цільового призначення. Куди цікавіше кредит «Довіра». Адже такий кредит можна взяти, не прийнявши цільове призначення. Другий плюс полягає в відсутності застави. Умови «Довіри» наступні:

• нижня планка кредиту - 80 тис. рублів, верхня - 3 млн рублів;
• терміни - від 6 до 36 місяців;
• процентна ставка - від 19% до 19,5% (якщо кредит береться на довше, ніж 2 роки);
• альтернатива застави - поручительство фізосіб;
• весь процес отримання кредиту не займе довше 4 днів.

Однак середня процентна ставка в Ощадбанку в сфері кредитування ІП трохи вище і становить 22%. Незважаючи на наявний ліміт в «довіри», максимальна сума позики обмежена тільки матеріальними можливостями індивідуального підприємця. Сбербанк працює і з клієнтами, що мають погану кредитну історію. В Ощадбанку кредитування бізнесу за термінами не перевищує 48 місяців.

ВТБ 24 за різноманітністю кредитів для бізнесу не поступається Ощадбанку. Тут можна отримати багатоцільовий велику позику «Інвестиційний». Правда, обмеження він все ж має. Отримані гроші підприємець має право витратити тільки на розвиток свого підприємства. Але зате в цих рамках позичальнику дається повна свобода дій (придбання оборотних і необоротних активів, покупка нових ліцензій і т. Д.). У ВТБ 24 взяти подібний кредит можна на наступних умовах:

• процентна ставка - 13,5%;
• мінімальна сума - 850 тис. рублів;
• період кредитування - до 10 років;
• потрібна застава, але досить, щоб його розмір (в грошовому еквіваленті) становив 85% від займаної у банку суми;
• гроші можна взяти разом або оформити непоновлювану кредитну лінію;
• щоб отримати позику, треба заплатити комісію в 0,3%.

Як видно, ВТБ 24 дотримується набагато більш тривалих термінів кредитування. Тут індивідуальні підприємці можуть взяти кредит на термін до 10 років. При цьому процентна ставка в ВТБ 24 для більшості бізнес-кредитів практично така ж, як і в Ощадбанку - 21,9%. Вікові рамки, в які повинен вписуватися клієнт, в ВТБ 24 приблизно такі ж, як і в Ощадбанку. Тобто від 21 року до 60 років (на момент погашення боргу). Єдине, що Ощадбанк в деяких випадках може збільшити верхню вікову планку (аж до 75 років). У ВТБ 24 такої практики не спостерігається. Втім, і в Ощадбанку це майже завжди ставиться до найманим працівникам. У секторі кредитування підприємництва все набагато суворіше.

Альфа-Банк в плані надання готівки бізнесменам поступається ВТБ 24 і Ощадбанку. Весь сектор кредитування бізнесу тут представлений тільки двома напрямками: овердрафт і нецільової позику. Овердрафт в цій статті інтересу не представляє, оскільки пов'язаний зі створенням негативного балансу розрахункового рахунку і апріорі готівкою бути не може. Залишаються тільки нецільові позики, які, по суті, є різновидом споживчого кредиту. Зате процентна ставка в Альфа-Банку нижче в порівнянні з ВТБ 24 і Ощадбанком - 17%. Звичайно, для підприємця найкращим варіантом є саме споживчий кредит, який видається тільки у формі готівки. Однак тут є кілька труднощів:

1. Гігантська процентна ставка. Особливо для підприємців. Тому рекомендується, якщо є можливість, взагалі не заявляти про свою підприємницьку діяльність, а брати кредит як виключно фізична особа на особисті потреби.
2. Споживчі кредити апріорі невеликі. Така позика не перевищує 300 тис. Рублів. Для бізнесу це може бути недостатньо. Як варіант - взяти кілька споживчих кредитів в різних банках. Але завжди є ризик «засвітитися» (незакриті кредитна історія). Тоді банк, імовірно, взагалі відмовиться мати справу з таким позичальником.
3. Багато банків через юридичну плутанину почали проводити сегрегацію клієнтів - юридичні особи, IP, фізичні особи. Підприємці, незважаючи на свій подвійний статус, тепер не розглядаються як фізособи. Отже, не мають права на споживчий кредит.

Перелік необхідних документів

Всі банки вимагають приблизно однакову документацію:

• особисті документи підприємця (анкета-заява, паспорт, військовий квиток для чоловіків молодше 27 років, ІПН і т. д.);
• виписка з ЕГРІП про реєстрацію як ІП;
• декларація з податкової служби за останній період, форма 3-ПДФО (півроку, рік, два роки - залежить від обраної системи оподаткування);
• документи, що підтверджують право власності позичальника на нерухоме та / або цінне рухоме майно (якщо таке є);
• частина бухгалтерії, що показує розміри оборотних капіталів;
• якщо для бізнесу потрібні ліцензії та дозволи, то всі подібні папери також потрібно буде надати в банк.

Додаткова документація обговорюється очно в індивідуальному порядку.

Суми, терміни і де найвигідніші відсотки

Про це вже згадувалося в тексті. В цілому складно сказати, де найвигідніше брати кредит. Скрізь є плюси і мінуси. Як загальні, так і специфічні для конкретного банку. Крім того, умови не стоять на місці. Банки підлаштовуються під мінливу економічну ситуацію. ВТБ 24 змінює відсоткову ставку, Сбербанк - терміни кредитування, Альфа-Банк - самі програми та інше.

Підприємцям, зацікавленим в довгострокових проектах, краще йти в ВТБ 24 з його програмами на 10 років. Тим же, кому потрібна максимально низька процентна ставка, більше підійде Альфа-Банк з його 17% (хоча об'єктивно це все одно великі відсотки). А ті, кому потрібні короткострокові позики, великий вибір останніх знайдуть в Ощадбанку. Однак це не означає, що того ж Ощадбанку нічого запропонувати для довгострокових інвестиційних проектів. Однією з цілей даної статті було показати, що готівкові кошти підприємці можуть отримати в різних банках. Тільки в кожному банку є свої специфічні тонкощі. Також представлений текст покликаний ознайомити відповідне коло осіб з тими труднощами, які можуть виникнути при отриманні готівкового позики особою, зайнятим в підприємництві.