Бодіенкова Василина Сергеевна1, Кондюкова Катерина Сергеевна1
1Северо-Західний інститут управління - філія Російської академії народного господарства і державної служби при Президенті РФ, студентка II курсу ФЕФ, м.Санкт-Петербург

Bodiyenkova Vasilina Sergeyevna1, Kondyukova Ekaterina Sergeyevna1
1North-West Management Institute - a branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation, Student II course FEF, Saint Petersburg

Бібліографічна посилання на цю статтю:
Бодіенкова В.С., Кондюкова Е.С. Електронні інновації в банківській сфері // Сучасні наукові дослідження та інновації. 2016. № 12 [Електронний ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/12/76413 (дата звернення: 25.03.2019).

Науковий керівник

Десятниченко Дмитро Юрійович

Північно-Західний інститут управління - філія Російської академії народного господарства і державної служби при Президенті РФ, кандидат економічних наук, доцент кафедри економіки і фінансів,

м. Санкт-Петербург

Десятниченко Олеся Юріївна

Північно-Західний інститут управління - філія Російської академії народного господарства і державної служби при Президенті РФ, кандидат економічних наук, доцент кафедри економіки і фінансів,

м. Санкт-Петербург

У даній статті ми розглядаємо одне з найнеобхідніших в будь-якій сфері життя і перспективних нововведень - електронні інновації в банківській сфері. Інноваційна діяльність в банківській сфері важлива, так як в даний час інформація передається в електронному вигляді, на будь-які відстані і в будь-яку точку світу.

Для початку введемо визначення інновацій. Банківські інновації - це нововведення в будь-якій сфері діяльності банку, що володіють певним позитивним економічним і стратегічним ефектом. Іншими словами, це нова банківська послуга, продукт або технологія їх надання, а також новий або модернізований процес.

Для того щоб інновація отримала хід, вона повинна відповідати таким ознакам:

1. новизна;
   

2. Можливість реалізувати проект;

3. Задоволення споживачів.

Поняття «інновації» можна застосувати практично до всіх видів діяльності банку, тому що новизною вважається все, що хоч в якійсь мірі відрізняється від уже існуючого в банківській сфері. Інновація вимірюється часом, але певного часового проміжку немає.

Аналіз діяльності банків показує, що ефективність роботи банку і його конкурентоспроможність на ринку здебільшого залежить від запровадження нововведень, тобто інновацій [1-3].

Сучасний етап розвитку банківської сфери характеризується спостерігати три головні тенденції: зростанням ролі і частки інноваційних технологій, збільшенням обсягу і різноманітності банківських послуг, створенням нових сегментів ринку обслуговування населення.

В даний час банки багатьох розвинених країн переходять на дистанційне обслуговування клієнтів. Все більше операцій клієнти виконують не в відділенні банку, а через Інтернет.

Перехід банківської системи до дистанційної форми обслуговування викликаний наступними причинами:

• змінами способу життя населення;
  

• впровадженням нових інформаційних технологій;

• автоматизацією банківських транзакцій.

Також особливе значення мають такі фактори, як зростання конкуренції, часовий чинник, розвиток комунікаційних засобів.

Дистанційне обслуговування має безліч переваг. Наприклад, швидкість, легкість і ясність в управлінні, отримання послуги або інформації без візиту в банк. Але така форма обслуговування має і слабкі сторони. Дистанційна система не дозволяє працівникам банку мати особистий контакт з клієнтами. Тому в даний час ведеться удосконалення банківських установ, що базується на дистанційній візуального зв'язку з клієнтами. Планується втілити цю ідею за допомогою відеотерміналів, які в подальшому замінять звичайні банкомати.

З ростом інтересу до інтернету і мобільних мереж у населення з'явилася можливість користуватися таким видом дистанційного обслуговування, як інтернет-банкінг. Ця система дозволяє при наявності доступу в Інтернет здійснювати різні банківські операції. За допомогою інтернет-банкінгу можна перевірити стан рахунку, поповнити рахунок телефону перевести гроші на іншу карту, отримувати кредити і т.д. І всі ці операції можна зробити онлайн, в особистому кабінеті на сайті банку або в додатку для смартфона.

Така система значно спрощує життя не тільки людям, а й банкам. Вона має свої переваги:

1. економія часу (людям не потрібно займати місце в черзі, щоб перевести гроші на іншу карту і проробляти багатоходову операцію, щоб поповнити рахунок телефону);
   

2. відсутність особистої участі власника рахунку в онлайн-платежі (можна не виходячи з дому оплатити рахунки);

3. цілодобовий контроль рахунку.

Клієнти все більше цінують зручність доступу до банківських послуг в будь-якому місці в будь-який момент. Як показує статистика, близько 21% росіян користуються мобільним банком.

Тому в даний час використання інтернет-банкінгу досить перспективно. Багато великих банків (наприклад, «Сбербанк», «Газпромбанк» і ін.) Все більшою мірою розвивають цю систему, яка допомагає їм зв'язуватися з клієнтами через Інтернет. Банки розробляють зручні для клієнтів мобільні додатки. Прикладом може служити Мобільний банк Ощадбанку.

Малюнок 1. Динаміка часткою користувачів, які здійснювали операції в інтернет банку в залежності від давності користування інтеренет-банкінгом.

Дослідження проведено сайтом banki.ru. Цікаво, що люди, які користуються інтернет-банкінгом більше 3 років часто роблять більше операцій через таку систему (див. Рис. 1). Ймовірно, це викликано появою довіри до інтернет-банкінгу і розумінням того, на скільки значно це економиться їх час. [4]

З вищесказаного випливає, що ринок банківських інтернет-послуг в Росії стрімко розвивається і в найближчі роки обсяг пропозиції послуг інтернет-банкінгу на ринку послуг зросте як мінімум в два рази.

В даний час майже у кожної людини є смартфон і в зв'язку з цим банки вирішили розширити можливості для їх власників. Не так давно виник новий спосіб оплати - «доторкніться телефоном або нової безконтактною карткою до зчитувального пристрою» - свідчить офіційний сайт MasterCard. З цією технологією почали працювати в 2003 році, але в Росії вона з'явилася тільки в 2008. Технологія NFC наштовхнула банки на таку ідею. Згідно з результатами дослідження компанії Juniper,
до кінця 2019 року біля 516 мільйонів споживачів будуть оплачувати покупки за допомогою безконтактної технології. До того ж, NFC чіп може бути встановлений в годинник, телефон чи карту. При використанні картки не буде виникати проблеми з банкоматами, коли вони «з'їдають» карту. Але приживеться така технологія оплати в Росії, де проживає велика кількість пенсіонерів? Людям за 65 складно пристосовуватися до чогось нового. Хоча не так давно, пенсії стали перераховувати на карти, і багато пенсіонерів освоїли цю систему. А безконтактні карти ще простіше в зверненні, так що, швидше за все цією системою буде користуватися велика кількість людей. [5]

Деякі банки, наприклад, Бінбанк, ввели СМС оповіщення про штрафи ГИБДД і податки. Це дуже корисна функція з боку банку, так як при наявності необхідної суми на карті можна відразу сплатити штраф. Ця функція була введена Бінбанку в 2015 році.

Також однією з головних тенденцій розвитку в банківській сфері є електронні гроші. В даний час потрібно, щоб процес обігу грошей проходив дуже швидко, фіксувався, захищався, був зручним для використання.

Електронні та готівкові гроші мають загальні риси. І ті, і інші виконують функції грошей, тобто засіб платежу, обігу та нагромадження.

У Росії існує дві основні групи електронних грошей - на основі мереж і на основі смарт-карт.

Смарт-карти поширені зараз ширше. Російських систем, що працюють на їх основі декілька - це платіжна система «Мир» і «Універсальна електронна карта» (ПРО100).

Карта «Мир» з'явилася в 2015 році і це можна сміливо назвати чимось особливим. Її оператором є Товариство з обмеженою відповідальністю «Національна система платіжних карт», а засновником - Центральний Банк Російської Федерації.

Платіжні картки «Мир» були випущені для заміни, а згодом і для істотного «потіснення» банківських карт VISA і MasterCard. Національна карта буде обов'язково видаватися всім пільговикам і бюджетникам.

Першими банками, які випускають карту «Мир», стали Газпромбанк, МДМ Банк, Московський Індустріальний банк, Банк «Росія», Связь-Банк, СМП Банк і РНКБ. Газпромбанк також випустив першу кобейджінговую (працює з двома платіжними системами) карту «Мир» -Maestro, яка підходить для розрахунків не тільки на території Російської Федерації, а й за кордоном. З 3 листопада 2016 року розпочав видавати платіжні карти Сбербанк.

Вартість обслуговування національної карти встановлює банк-емітент.

Власникам картки «Мир» доступні ті ж операції, що і власникам інших банківських карт, а саме: поповнення рахунку, зняття і переказ грошей, оплата комунальних послуг, оплата покупок в магазинах. За допомогою даної картки можна поповнювати електронні гаманці Яндекс.Деньги і Webmoney. Можна сміливо розраховуватися карткою в Мережі, так як вона забезпечена додатковим захистом - технологією 3DSecure, що забезпечує безпеку онлайн-перекладу грошей в Інтернеті. Також планується, що власники карт «Мир» зможуть за допомогою них оплачувати проїзд в метро.

Крім того, перевага картки полягає в тому, що її власники зможуть отримувати cash-back з покупок і користуватися знижками, акціями та бонусами магазинів. [6]

Карта «ПРО100» працює на території всієї Росії і випускається в національній валюті. Можна здійснювати всі стандартні банківські карткові операції за допомогою цієї карти. Почала працювати в 2012 році. [7]

Розвиток електронних грошових систем може привести до значного скорочення готівки, що спростить процес грошового обігу і комп'ютеризуються його. Це може привести до скорочення співробітників банків і необхідність створення нових програм.

Не так давно в банках з'явилися електронні черги. Тепер можна зайняти місце в черзі на певну банківську операцію і просто стежити за табло, на якому буде висвітлюватися номер. Така система дуже зручна у використанні. Це дозволяє економити час клієнтів розподіляючи операції по обслуговуючому персоналу. Так само за такою системою можна зрозуміти, яка операція найбільш затребувана в той чи інший час, що дозволяє розподілити співробітників.

Існує програма «Національна банківська система Росії 2010-2020», яка пропонує сценарій прискореного розвитку банківської системи, що сприяє:

- кількісного та якісного зростання основних показників розвитку банків Росії;

- збільшення ефективності управління;

- реалізації національних проектів в сфері кредитування та ін.

За даною програмою передбачається «банкізація» країни, тобто оснащення банками, які будуть надавати фінансові послуги громадянам по всій країні. Динаміка розвитку банків, свідчить про зворотну ситуацію. За останній рік число банків скоротилася. Станом на 01.01.2015 кількість банків становить 834, а на 01.01.2016 - 733. [8]. Наприклад, «Сбербанк» на 14.11.2013 мав 18 тисяч відділень, а на 13.11.2016 має 17493 відділення. [9]

В даний час (приблизно з 2010 р) кількість карт стрімко зростає. [10]

Малюнок 2. Динаміка чисельності банківських карт

Також необхідно провести якісні зміни в розвитку банківської системи, які полягають в більшій прозорості, відкритості перед клієнтами та інвесторами, впровадження провідних бізнесмоделей, нових банківських технологій і банківських продуктів. Це дозволить вивести російську банківську систему з відстаючих від розвинених країн на більш високий рівень розвитку за такими характеристиками, як: капітал банку по відношенню до ВВП, активи банків по відношенню до ВВП і кредити банків по відношенню до ВВП. Ці характеристики в даний час нижче, ніж аналогічні індикатори в країнах ЄС, Англії, США і Японії.

Багато інновації Російських банків будуть представлені в лютому 2017 року на форумі FinNext 2017 в Москві. Там обговорюються стартап проекти та переможцям виділяються кошти на їх реалізацію. Правда і участь там не безкоштовне, в 2017 році вартість на 1 учасника складе 24 тисячі рублів.

Можливо, в найближчому майбутньому в банківській сфері з'явиться біометрична ідентифікація клієнтів. В даний час все частіше стали розроблятися і покращуватися телефони, які мають функції, засновані на відбитку пальця. Не виключено, що банки так само знайдуть в такій технології щось привабливе. Наприклад, замість введення ПІН-коду потрібно буде прикласти палець до сенсора і покупка буде оплачена. Тоді і не потрібно буде носити з собою що підтверджують особу документи. Уже можна побачити приклади використання такої технології. Банк Англії Royal Bank of Scotland розробив додаток, вхід до якої здійснюється за допомогою відбитка пальця. Так само система біометричної ідентифікації включає в себе розпізнавання особи, райдужної оболонки ока і сітківки. Використання таких технологій допоможе в прискоренні роботи з клієнтами і здійсненні банківських операцій. Так само, швидше за все, з ринку підуть пластикові карти і можна буде розплачуватися телефоном або при досконалої технології біометричної ідентифікації можна буде розплатиться, приклавши палець без всякої карти.

Для банків даний проект з біометричної ідентифікацією буде коштувати дуже мало, так як їм досить забезпечити такою системою банкомати і поставити умови, що банк переходить на нову систему. Спочатку така система буде поєднана з банківською картою, а потім і карти підуть. Магазини самі закуповують апарати зчитують банківські карти, так що забезпечення магазинів цими апаратами вже не стосуватиметься банків. Щоб запустити цей проект потрібно тільки поміняти систему ідентифікації і внести деякі зміни в програму. З іншого боку, суспільство ще не готове до таких змін, так як зчитування відбитків пальців на смартфоні з'явилося не так давно. Але дану інновацію банки можуть запустити в будь-який момент і це буде його перевагою.

Існує компанія BTE, яка займається виробництвом різного устаткування для банків. Ця компанія може зробити банкомат з вбудованим біометричним зчитувачем. Ціна банкомату NCR SelfServ 22 становить 10136,61 євро без біометричного зчитувача. Ціна ж з таким пристроєм буде приблизно 11000 євро. Написання програми для одного банкомату буде коштувати в середньому 1500 євро, доставка і установка разом близько - 500 євро. Таким чином, якщо «Сбербанк» вирішить замінити всі свої банкомати на нові, то це буде коштувати: 80 000 (приблизно стільки банкоматів має «Сбербанк») * 13 000 = 1 040 000 000 євро. Досить велика сума, хоча прибуток «Ощадбанку» за 9 місяців 2016 року склала 400,1 мільярда рублів (приблизно 6 млрд євро). Таким чином для повного оснащення такими банкоматами Санкт-Петербурга потрібно витратити приблизно 17% всього прибутку за 9 місяців. Досить приваблива пропозиція для такого великого банку, щоб стати передовим по інноваційної діяльності. [11]

Таким чином, проаналізувавши все вищесказане, можна зробити висновок, що інновації сприяють зростанню економіки, розвитку і структурних зрушень. Вони забезпечують розвиток у всіх економічних сферах, а також і в банківській справі. Електронні інновації в банківській сфері здатні успішно розвиватися абсолютно в будь-якій сфері діяльності. Даний вид інновацій відіграє важливу роль для реалізації в сучасному світі, коли передача інформації в електронному вигляді досить актуальна. Крім того, це економить час і, безсумнівно, значно полегшує багато завдань клієнтів [12-15].

Інноваційна банківська система в Росії тільки починає формуватися. Щоб опинитися на високому рівні інноваційного розвитку, російським банкам необхідно, спираючись на досвід провідних іноземних та прогнозу їх інноваційного розвитку визначати пріоритетні напрямки розвитку банківської техніки [16-17].

Банкам необхідно скласти стратегічний план впровадження інновацій. Основною метою слід висунути досягнення оптимального рівня конкурентоспроможності на базі узгоджених технологічних, економічних та управлінських заходів. Необхідна орієнтація банку на постійне створення нових, більш досконалих технологій, продуктів, послуг і банківських процесів.

Щоб вистояти в конкурентній боротьбі, на наш погляд, банкам потрібно вирішити наступні завдання:

• підвіщіті гнучкість и адаптівність до Сайти Вся,
• автоматизувати банківські процеси, використовувати нові комп'ютерні технології, віртуальні банківські та фінансові технології,
• перейти на дистанційне обслуговування, використання Інтернет-банкінгу,
• розробити і впровадити нові банківські продукти або послуги на основі нових технологій,
• комплексно використовувати нові інформаційні та комунікаційні технології для електронного маркетингу,
• впроваджувати інновації в області форм і методів управління, зміни в кваліфікації працівників.

Таким чином, інновації в банківській сфері в умовах глобалізації - нагальна необхідність для російських банків. Для успішної участі в конкурентній боротьбі, російським банкам потрібно орієнтуватися тільки на самі передові технології і продукти.

бібліографічній список

1. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Управління процесом організації інвестування інновацій в регіоні. Монографія. Російська академія народного господарства та державної служби при Президенті Російської Федерації, Північно-Західний інститут управління. Санкт-Петербург, Изд-во Астерион, 2014 року, 171 с.
2. Десятниченко О.Ю. Управління процесом організації інвестування інновацій. Дисертація кандидата економічних наук: 08.00.05 / Санкт-Петербурзький університет управління та економіки. Санкт-Петербург, 2013.
3. Мікроекономіка: технологія ефективного вивчення. Десятниченко Д.Ю., Федорков А.І. Федеральне державне бюджетне освітня установа вищої професійної освіти Російська Академія народного господарства і державної служби при Президенті Російської Федерації, Північно-Західний інститут управління. Санкт-Петербург, 2012 130 с.
4. Найцікавіші для споживачів банківські інновації 2015 года [Електронний ресурс] - Режим доступу. - URL: (дата звернення 15.11.16).
5. Технологія NFC для банків [Електронний ресурс] - Режим доступу. - URL: (дата звернення 15.11.16).
6. Національна платіжна карта «Мир» [Електронний ресурс] - Режим доступу. - URL: (дата звернення 18.11.16).
7. Російська платіжна система «ПРО100» [Електронний ресурс] - Режим доступу. - URL: (дата звернення 18.11.16).
8. Кількість банків в Росії [Електронний ресурс] - Режим доступу. - URL: (дата звернення 20.11.16).
9. Скільки філій у Ощадбанку? [Електронний ресурс] - Режим доступу. - URL: (дата звернення 25.11.16).
10. Центральний банк Російської Федерации. Статистика [Електронний ресурс] - Режим доступу. - URL: (дата звернення 30.11.16).
11. Чистий прибуток Ощадбанку [Електронний ресурс] - Режим доступу. - URL: (дата звернення 3.12.16).
12. Десятниченко Д.Ю. Федералізм і місцеве самоврядування в РФ (моніторинг і регулювання соціально-економічного розвитку в регіоні; на матеріалах Ленінградської області). Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук / Північно-Західна академія державної служби. Санкт-Петербург, 2001.
13. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Про необхідність врахування ресурсних обмежень мікрорівня при реалізації стратегії модернізації економіки Росії // Управлінське консультування. - 2015. №9 (81). С. 87-95.
14. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Про необхідність використання диференційованого підходу при застосуванні методів регулюючого впливу щодо територіальних утворень різних типів // Управлінське консультування. - 2015. №10 (82). С. 126-132.
15. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Теоретичні аспекти формування стратегії розвитку сфери рекреації і туризму в регіоні // Управлінське консультування. - 2016. №4 (88). С. 150-157.
16. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю., Шматко А.Д. . //. 2016.. С. 328-332.
17. Велика Є.В., Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Про використання програмно-цільового підходу при плануванні видатків бюджету м Санкт-Петербурга в 2015-2020 рр. як способі підвищення ефективності управління державними фінансами на регіональному рівні // Сучасні наукові дослідження та інновації. 2016. № 7 (63). С. 178-187.

Кількість переглядів Публікації: Please wait

Всі статті автора «Глєбов Артем Олегович»