колектори позазаконному

Протягом останнього часу громадян України турбує діяльність так званих колекторських фірм. У правоохоронців же зацікавлення викликає законність роботи подібних підприємств. Їх масова поява пов'язана з тим, що в умовах фінансової кризи люди - громадяни України, які залишилися без зарплати або інших доходів, втратили і можливості вчасно повертати кредити.

ЗАХИСТ ПРАВ ДОЛЖНИКА ...

ЗАХИСТ ПРАВ поручителя ...

Ми можемо:

1. Скасувати рішення третейського суду.

2. Зупинити виконавче провадження.

3. Уберегти майно позичальників і поручителів.

Найбільші колекторські компанії, що діють на Україні: «Європейське агентство з повернення боргів», «Кредит Колекшн Груп», «Укрборг», «Українська Колекторська Група», «Фінансове Агентство по Збору Платежів», «Укрфінанси», «Агентство з управління заборгованістю» , «Служба виконання зобов'язань», ЗАТ «Екол», «Агентство комплексного захисту бізнесу« Дельта-М »,« Кредітекспресс Юкрейн Ел.Ел.Сі. »,« Прімоколект. Центр грошових вимог ».

На ринку діють ще 2 великі компанії, які недавно увійшли на ринок: EOS Ukraine (Німеччина), Пристав (Росія).

На сьогодні в Україні загальна кількість підприємств, які надають послуги з повернення боргів, досягає більше 200.

Станом на кінець 2010 року загальний обсяг боргів, переданих колекторським агентствам, склав більше 10 млрд. Гривень.

Колекторські фірми - компанії, які за певну винагороду займаються поверненням боргів. Банки, які не бажають самостійно вирішувати проблему неплатежів, звертаються за допомогою до таких компаній. В інших випадках Банки можуть створювати спеціальні підрозділи в структурі самого Банку або перекладати ці функції на служби внутрішньої безпеки.

За кордоном, наприклад в США, «колекторська діяльність» (Debt Collection Practice, Debt Collector) законодавчо визначена і врегульована. При цьому метою регулювання є встановлення рамок дозволеного, тобто відповідне законодавство визначає, які дії на переконання боржника заплатити є допустимими, а які ні.

Колекторські фірми здебільшого діють досить жорсткими методами. Після закінчення чергового терміну погашення заборгованості працівники колекторських компаній або спеціальних підрозділів Банків за допомогою листування, телефонних розмов та SMS-повідомлень намагаються, в першу чергу, переконати боржника добровільно сплатити борг (так званий «reminder service»). При цьому зазвичай телефонні дзвінки відбуваються як удень, так і вночі, а листи, які надсилаються боржникові, містять погрози й залякування. Більш того, колектори тиснуть на неплатників шляхом "знайомства" з їх близькими та родичами, а також шляхом повідомлення на роботу про наявність у неплатника невиконаного зобов'язання. Ці дії охоплюються, так званим, першим - м'яким етапом (soft collection).

Якщо попередній метод не приносить бажаного результату, колектори переходять до другого - жорсткого етапу (hard collection), під час якого відбувається безпосередній контакт з боржником. Колектори знаходять боржників за місцем проживання рано вранці або пізно ввечері, коли позичальника найімовірніше можна застати вдома. Йому роз'яснюють наслідки несплати кредиту, про можливості відстрочки або реструктуризації боргу, надсилання претензії або копії позовної заяви до суду без фактичного подання позову до суду, звернення до правоохоронних органів із заявами про вчинення боржником злочину (шахрайства) та інші. Всі ці дії також супроводжуються психологічним тиском.

На третьому етапі (legal collection) колектори звертаються із позовами до суду.

Необхідно відзначити, що колекторські компанії здебільшого не зацікавлені у зверненні до судової системи, оскільки через тривалість судових розглядів, а потім, і тривалого виконання рішень, вони не доб'ються швидкого і, головне, ефективного результату - повернення грошей.

Аналіз інформації сайтів декількох компаній, які називають себе «колекторськими», показує, що абсолютно нічого нового за вищевказаними англомовним термінам немає.

Тобто, немає нічого такого, чого раніше не робили і зараз не роблять працівники Банків і залучені Банками юристи та адвокати, які «колекторами» себе не називають.

І раніше боржникам нагадували про прострочення, хоча не називали це reminder service. І раніше боржникам дзвонили і писали листи з пропозицією терміново погасити заборгованість (soft collection), переконували їх погасити борг під час бесід, нагадуючи про можливі штрафні санкції, хоча і не називали це hard collection. І раніше подавали до суду, хоча не називали це legal collection.

У пресі багато говорять, що «колектори» пропонують «ще дещо», що не вказано у відкритій рекламі. Але це «дещо» є нічим іншим, як різновидами психологічного тиску, а то і чимось більш серйозним, передбаченим Кримінальним кодексом.

Отже, власникам і топ-менеджерам Банків і інших компаній, що мають дуже актуальну в даний кризовий час потреба у стягненні прострочених заборгованостей у великої кількості боржників, слід оцінювати не тільки економічну ефективність співпраці з компаніями, які називають себе «колекторськими», а й додаткові ризики .

Що стосується законодавчого регулювання (правових підстав) діяльності колекторських фірм, то відповідного спеціального законодавчого акту в Україні немає. Колекторська діяльність тісно межує із кримінально караними діяннями разом з іншими порушеннями законодавства.

Так, за кредитним договором Банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Цивільним кодексом України встановлено, що кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою, зокрема внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги), правонаступництва, виконання обов'язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем) або виконання обов'язку боржника третьою особою.

Ч.3 ст.512 Цивільного кодексу України містить положення, згідно з яким кредитор у зобов'язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або Законом. Так, колекторська компанія може діяти від імені Банку (кредитора) на підставі договору доручення, комісії або надання послуг за певну винагороду. В такому випадку Банк, разом із наданням колектору права вчинити певні юридичні дії щодо стягнення з боржника заборгованості передає колектору інформацію про клієнта-боржника. При цьому ст.1076 Цивільного кодексу України встановлено, що Банк гарантує таємницю банківського рахунку, операцій за рахунком і відомостей про клієнта. При цьому, відомості про операції та рахунки можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам. Іншим особам, у тому числі органам державної влади, їхнім посадовим і службовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та в порядку, встановлених законом про Банки і банківську діяльність.

Статтею 60 Закону України «Про банки і банківську діяльність» встановлено, що банківською таємницею, зокрема, є відомості про банківські рахунки клієнтів, фінансово-економічний стан клієнтів та ін. Приватні особи та організації, які при виконанні своїх функцій або наданні послуг Банку безпосередньо або опосередковано отримали конфіденційну інформацію, зобов'язані не розголошувати цю інформацію і не використовувати її на свою користь чи на користь третіх осіб. Стаття 62 цього ж Закону містить порядок розкриття банківської таємниці, відповідно до якого інформація, що містить банківську таємницю, розкривається банками на письмовий запит або з письмового дозволу власника такої інформації; на письмову вимогу суду або за рішенням суду органам прокуратури, Служби безпеки України, Міністерства внутрішніх справ та деяким іншим державним органам.

Банки, намагаючись обійти всі вищевказані норми, практикують безпосереднє зазначення в кредитному договорі пункту про передачу інформації про позичальника (з його згоди) третім особам для стягнення заборгованості у випадку її прострочення.

Якщо ж у кредитному договорі такий пункт не був передбачений, то Банк до недавнього часу не мав права передавати інформацію колектору. Так, у зв'язку з прийняттям Закону №3795-VI від 22.09.2011, Банк отримав право надавати інформацію, що містить банківську таємницю, приватним особам та організаціям для забезпечення виконання ними своїх функцій або надання послуг Банку, відповідно до укладених між такими особами (організаціями ) і банком договорів, в тому числі про відступлення права вимоги до клієнта, за умови, що передбачені договорами функції та / або послуги стосуються діяльності Банку, яку він здійснює відповідно до статті 47 Закону України «Про банки і банківських металів, незаба діяльності ».

Як показує практика, колектори діють також шляхом впливу не тільки на боржника, а й на членів його сім'ї, близьких, співробітників і т.д .. При цьому необхідною умовою здійснення такого впливу є наявність інформації про цих осіб, їх телефони, адреси місця проживання і роботи. Однак, згідно з ч.6 ст.23 Закону України «Про інформацію», інформація про особу охороняється Законом. А статтею 32 Конституції України визначено, що ніхто не може зазнавати втручання в його особисте і сімейне життя, крім випадків, передбачених Конституцією України. А значить, збір а, зберігання, використання та поширення особистої інформації про особу без її згоди є прямим порушенням чинного законодавства.

Зауважимо, що інформацію про позичальників (обсяг боргу, відсоткова ставка, застава, персональні дані боржника), Банк не має права розголошувати, оскільки такі дані вважаються таємницею.

Стаття 189 Кримінального кодексу України передбачає відповідальність за вимогу передачі чужого майна або права на майно, або вчинення будь-яких дій майнового характеру з погрозою насильства над потерпілим чи його близькими родичами, обмеження прав, свобод або законних інтересів цих осіб, пошкодження чи знищення їхнього майна або майна, що перебуває в їхньому віданні чи під охороною, або розголошення відомостей, які потерпілий чи його близькі родичі бажають зберегти в таємниці, тобто за здирників ство.

Отже, навіть якщо в кредитному договорі є пункт про можливість передачі інформації про позичальника (з його згоди) третім особам для стягнення заборгованості у випадку її прострочення, а колекторської компанії - право на отримання такої інформації, не дає право колектору, порушуючи норми чинного законодавства, втручатися в особисте і сімейне життя, а тим більше вести незаконний збір інформації про близьких, знайомих і дискредитувати людину за місцем роботи.

На особливу увагу заслуговує правова позиція Міністерства юстиції України щодо діяльності «колекторських» організацій, яка розміщена на офіційному сайті за адресою http://www.minjust.gov.ua/0/18760.

У зв'язку з численними запитами до Міністерства юстиції від фізичних і юридичних осіб з приводу діяльності в Україні так званих «колекторських» організацій, Міністерство юстиції вважає за необхідне зазначити таке.

Останнім часом набула поширення практика залучення шляхом посередництва «колекторських» організацій, предметом діяльності яких є реалізація права вимоги на користь Банків виконання боржниками зобов'язань за кредитними договорами.

У зв'язку з цим Міністерство юстиції України звернулося до Національного банку України з пропозицією ініціювати розгляд цього питання на засіданні правління Національного банку України та вжити заходів банківського впливу та банківського регулювання.

Зокрема, Міністерство юстиції України відзначило, що здійснення «колекторської» діяльності передбачає передачу банками цим організаціям права вимоги на користь Банків виконання боржниками зобов'язань за кредитними договорами. У свою чергу, такі дії набувають ознак передачі банком «колекторської» організації своїх прав, які виникли на підставі кредитного договору. Однак, відповідно до Закону України «Про банки і банківську діяльність», Банк проводить винятковий вид діяльності.

Як відомо, право вимоги Банк може передати за договором факторингу.

Так, відповідно до Цивільного кодексу України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату, а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника) (статті 1077).

Разом з тим Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» факторинг вважається фінансовою послугою (стаття 4). А стаття 5 названого закону передбачає право надавати фінансові послуги лише фінансовим установам, а також, якщо це прямо передбачено законом, фізичним особам - суб'єктам підприємницької діяльності. При цьому, фінансовими установами є юридичні особи, які згідно із Законом надають одну чи декілька фінансових послуг та які внесені до відповідного реєстру в порядку, встановленому Законом.

Крім того, Конституцією України встановлено, що збір, зберігання, використання та поширення конфіденційної інформації про особу без її згоди не допускається, крім випадків, визначених Законом, і лише в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини (стаття 32).

За Законом України «Про банки і банківську діяльність» інформація щодо діяльності та фінансового стану клієнта, яка стала відомою Банку в процесі обслуговування клієнта та взаємовідносин з ним чи третім особам при наданні послуг Банку і розголошення якої може завдати матеріальної чи моральної шкоди клієнту, є банківською таємницею (стаття 60).

Стаття 62 зазначеного Закону містить вичерпний перелік підстав, які дозволяють Банку розкривати інформацію, що становить банківську таємницю. Так, однією з підстав, при наявності якої розкривається банківська таємниця, є письмовий запит або письмовий дозвіл власника такої інформації.

Тобто, Банки мають право надавати інформацію, що становить банківську таємницю, у порядку і способом, встановленим статтею Закону України «Про банки і банківську діяльність».

У зв'язку з цим, залучення банками «колекторських» організацій для вимоги виконання зобов'язань боржниками за кредитними договорами можливо лише за наявності письмового запиту або письмового дозволу боржника на розкриття банківської таємниці. За інших умов така діяльність порушує права та охоронювані Законом інтереси громадян і може кваліфікуватися як злочин, передбачений, зокрема, статтею 182 Кримінального кодексу України, яка передбачає відповідальність за порушення недоторканності приватного життя, статтею 189 - за вимагання, статтею 355 - за примушування до виконання чи невиконання цивільно-правових зобов'язань.

Тел .: 067 239-93-88 Тел .: (044) 209-50-69, факс: (067) 236-93-32
E-mail: Ця електронна адреса захищена від спам-ботів. У вас повинен бути включений JavaScript для перегляду. ICQ: 588727098 Skype: dkasyan99
01004, Україна, м Київ, вул.Володимирська, 40/2 офіс 24. КАРТА ПРОЇЗДУ

ВАЖЛИВО:

Перекредітація протермінованих проблемних кредитів або як врятувати майно недоводя справу до суду.